論文關(guān)健詞:產(chǎn)險公司車輛保險理賠承保

論文摘要:本文通過對車險經(jīng)營中管理問題的分析，從四個方面提出了車險經(jīng)營中應(yīng)加強(qiáng)管理的對策。

車輛保險業(yè)務(wù)在整個產(chǎn)險公司經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，通過發(fā)展的車險業(yè)務(wù)，能夠?qū)挝槐ＹM的固定成本率降低，增大產(chǎn)險公司的獲利空間。因此，產(chǎn)險公司加強(qiáng)車輛保險的經(jīng)營管理是減得市場競爭的關(guān)鍵。車險經(jīng)營管理的目標(biāo)就是要以最少的賠付獲得最大盈利，在目前激烈的市場競爭情況下，車險的經(jīng)營管理必須抓住關(guān)鍵點，強(qiáng)耳倒址務(wù)人員的管理意識、風(fēng)險意識和服務(wù)意識，提高服務(wù)水平，才能實現(xiàn)車險經(jīng)營利潤最大化。

一、強(qiáng)化車險承保工作中兩個關(guān)銳點的管理

車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環(huán)節(jié)或過程從技術(shù)的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐侗翁顚?、快捷的出單、全面的承?；卦L服務(wù)。為此，必須通過關(guān)鍵點管理來強(qiáng)化車險承保工作，做到有效防范風(fēng)險并提高收益。

牟險承保的第一關(guān)鍵點是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心，要對客戶的風(fēng)險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風(fēng)險信息，真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風(fēng)險。但現(xiàn)實中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險控制往往有矛盾，展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過程中總是忽視風(fēng)險而過分強(qiáng)調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點管理，要從貴任追究和業(yè)績考核角度來增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心，改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業(yè)務(wù)人員主動放棄那些高風(fēng)險的虧損客戶而努力去開發(fā)低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶。

內(nèi)容提要:在財產(chǎn)保險中，保險理賠是經(jīng)營管理的一個重要環(huán)節(jié)。非車險理賠涵蓋了除車險以外所有險種的理賠，理賠質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到公司信譽(yù)和經(jīng)營效益。分析非車險理賠中存在的問題，掌握其特點，采取有效措施提高非車險理賠工作質(zhì)量，是做好理賠工作，維護(hù)保險合同的嚴(yán)肅性和當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

在財產(chǎn)保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中除機(jī)動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、工程保險、責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險等若干個險種。保險理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽(yù)和經(jīng)營效益。

一、問題的提出

近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴(kuò)大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，三個中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心、財務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現(xiàn)出來。理賠人員不適應(yīng)非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現(xiàn)象時有發(fā)生，有些還因為處理不當(dāng)造成保險糾紛，直接影響到保險合同當(dāng)事人以及保險中介機(jī)構(gòu)的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。

二、非車險理賠工作的特點

一）保源分散，涉及面廣。

摘要：我國機(jī)動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險市場的有序、健康發(fā)展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化

機(jī)動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險市場年報顯示，機(jī)動車輛保險占2006年財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動車輛保險的一舉一動都對保險市場產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動車輛保險的發(fā)展直接影響到保險公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關(guān)系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發(fā)展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業(yè)界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進(jìn)程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場化的幾點想法。

一、機(jī)動車輛保險費率市場化回顧

1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經(jīng)驗。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。

隨著國內(nèi)家庭自用車占有率的增長及國家相關(guān)規(guī)定的要求，車輛保險成為一種剛性的消費需求。2016年以來，B車險市場費用居高不下，特別是規(guī)模較小的保險公司以高費率搶占市場份額，各保險公司面臨較大的成本壓力，對行業(yè)自律有共同呼聲，B保監(jiān)局2016年擬通過加強(qiáng)對市場監(jiān)管力度，在此情況下，B保險行業(yè)協(xié)會牽頭召開多次行業(yè)會議，召集各財產(chǎn)保險公司商定車險監(jiān)管辦法，各主體于3月6日就保險行業(yè)車險自律(以下簡稱自律)意見達(dá)成一致并開始實行，但自律實行不到一周，因部分公司對自律內(nèi)容不滿而導(dǎo)致自律目前處于停滯狀態(tài)。B保監(jiān)局后期將按保監(jiān)會相關(guān)要求，從車險綜合成本率、車險綜合費用率和保費增速等指標(biāo)入手，加強(qiáng)監(jiān)管力度。以上三個指標(biāo)的同時運用，并融入各保險公司與市場平均指標(biāo)的偏差指數(shù)，雖然起到了一定的管控力度，但對于保險公司車險業(yè)務(wù)的發(fā)展也不同程度的起到了限制作用。按B市保險市場的情況車險占全險種保費的77%以上，對于產(chǎn)險公司如此規(guī)模的銷售占比，如果單純的追求保費增長率而增加對市場投入，陷入盲目擴(kuò)大局面，基于高投入的市場份額及承保利潤的增長，必然是一種短視行為。只用從戰(zhàn)略角度加強(qiáng)成本管控，對于優(yōu)勢產(chǎn)品有效的給予資源配置，提高市場及客戶的感受滿意度，是提高利潤的實現(xiàn)能力同時市場份額不丟失的良好途徑。

一、成本管理的重要性及核心問題

影響車險成本的核心是賠付成本及費用管控。(一)賠付成本是車險重要的成本支出項，隨著商改的進(jìn)行，在車險保費不斷縮水，而家庭車輛的普及、駕駛?cè)藛T的職業(yè)、年齡、性別的變化，以及對于4S店維修零整比的價格扭曲，都是導(dǎo)致車險賠付成本不斷攀高的因素。(二)銷售費用作為車險整體成本的兩大重要管控點之一，如果仍舊維持陳舊的普投資源配置理念和陳舊的銷售管理理念，不能將市場細(xì)分，對資源進(jìn)行差異化的配置，企業(yè)將失去市場核心競爭力，并且銷售費用會逐步攀升。(三)管理費用管控，對于保險公司而言，均為總分結(jié)構(gòu)，管理機(jī)構(gòu)比較龐大，擁有眾多的管理部室，管理成本高，服務(wù)效率低，人均服務(wù)保費水平有待提高。

二、產(chǎn)險公司車險成本管控措施的有效落實

(一)構(gòu)建成本預(yù)算管理的體系形成執(zhí)行流程考核體系根據(jù)公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)在年末制定下一年度的成本預(yù)算方案，在制定預(yù)算方案的過程中，應(yīng)遵循“上下協(xié)調(diào)，分條線制定，統(tǒng)一匯總”的方針，根據(jù)可能達(dá)成的預(yù)算業(yè)務(wù)量編制彈性預(yù)算。在成本執(zhí)行中要加強(qiáng)事中的監(jiān)控，保證成本執(zhí)行的過程中不會出現(xiàn)重大偏差，對于預(yù)算的變動，要嚴(yán)格執(zhí)行特殊預(yù)算審批程序的設(shè)立，強(qiáng)化各個環(huán)節(jié)審批的監(jiān)督職能，對于特殊預(yù)算一定要在不突破年初總體預(yù)算的前提下，計算后審批，確保公司的車險利潤實現(xiàn)。實行預(yù)算偏差分析，對于預(yù)算偏差的分析要區(qū)分變動成本和固定成本進(jìn)行分析。只有這種動態(tài)的偏差分析才能夠給管理層提供更多的預(yù)算差異信息。形成預(yù)算考核體系，業(yè)績評價應(yīng)與薪酬掛鉤，形成薪酬契約。業(yè)績評價是激勵機(jī)制的重要組成部分，而激勵機(jī)制的實現(xiàn)必須依靠業(yè)績評價和薪酬契約兩個方面，在完善業(yè)績評價的同時，也應(yīng)高重視業(yè)務(wù)條線人員薪酬契約的合理性，這樣才能夠達(dá)到最終的激勵效果。(二)加強(qiáng)理賠管理，與維修商達(dá)成修理價格的標(biāo)準(zhǔn)化運作，對于人傷案件要做到提前介入，加強(qiáng)與醫(yī)院的合作力度，減少不必要的醫(yī)療費用支出，加大案件跟蹤督導(dǎo)力度，嚴(yán)防跑冒滴漏通過以上措施達(dá)到降低成本的目的；同時，還需做好理賠服務(wù)，提高客戶感受。(三)加強(qiáng)業(yè)財聯(lián)動，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善業(yè)務(wù)品質(zhì)，提升渠道盈利能力1.針對銷售費用政策，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)費賠折聯(lián)動，充分利用大數(shù)據(jù)分析，并結(jié)合SWOT優(yōu)劣勢分析，明確分公司在市場中的目標(biāo)定位，細(xì)分市場，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，制定戰(zhàn)略性的費用政策。對于品質(zhì)優(yōu)的業(yè)務(wù)，結(jié)合市場費用狀況，在確保盈利的狀況下，給予相應(yīng)的費用政策；對于品質(zhì)稍差的業(yè)務(wù)，應(yīng)結(jié)合是保費規(guī)模及邊際利潤進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌鐾度耄敲つ扛鷱氖袌鲑M用投入，對于業(yè)務(wù)品質(zhì)差的業(yè)務(wù)，應(yīng)制定零費用政策，并在考核中將保費進(jìn)行折扣處理，降低保費規(guī)模占比。2.按渠道屬性調(diào)整人員機(jī)構(gòu)，騰挪資源空間，用于市場競爭適當(dāng)調(diào)整渠道人員結(jié)構(gòu)，對于渠道的發(fā)展一定要符合渠道發(fā)展的定義趨勢，針對批發(fā)渠道，如、車商、交叉等，一定要做到人工成本低，將節(jié)約的人工成本投入到市場費用。3.加強(qiáng)無手續(xù)費渠道發(fā)展，增加業(yè)務(wù)規(guī)模占比，攤薄手續(xù)費率，降低所得稅成本降低手續(xù)費率比例，手續(xù)費支出主要由渠道產(chǎn)生(含車商渠道)，按所得稅法規(guī)定，手續(xù)費率超出15%的部分將參與企業(yè)所得稅的計算(企業(yè)所得稅率為25%)，分公司應(yīng)加強(qiáng)無手續(xù)費渠道及險種的發(fā)展，如電銷渠道和農(nóng)險項目，提高其保費規(guī)模在分公司整體保費規(guī)模中的占比，用于攤薄手續(xù)費率。4.加強(qiáng)客戶服務(wù)意識，關(guān)注客戶增值服務(wù)，提升客戶滿意度及客戶品牌忠誠度，提高車險續(xù)保率。(四)提高管理條線集約化程度，有效降低管理成本，縮短管理鏈條，提升管理效率，提高人均服務(wù)保費金額。(五)強(qiáng)化成本管理制度的構(gòu)建意識對于財產(chǎn)險公司車險成本管理一定要有一個制度化的構(gòu)建，首先管理者一定要從公司整體戰(zhàn)略的角度對車險成本管理有一個充分的認(rèn)識，對車險成本的管理有全局的規(guī)劃，進(jìn)一步提升到成本管理的戰(zhàn)略層面，戰(zhàn)略層面的成本管理，并非是見得口號化或者書面化的單一描述，而應(yīng)該是要系統(tǒng)、整體的解決車險成本管理的眾多問題。對于成本管理制度的構(gòu)建，應(yīng)該明確產(chǎn)品成本的出發(fā)點，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識，用規(guī)范的產(chǎn)品管理機(jī)制為依托，加強(qiáng)產(chǎn)品成本管理管控，實現(xiàn)利潤最大化。提升業(yè)務(wù)條線成本管理意識，形成成本管理考核的理念。從業(yè)務(wù)條線領(lǐng)導(dǎo)帶頭，加強(qiáng)對產(chǎn)品成本管理的意識，加大業(yè)務(wù)人員的成本培訓(xùn)管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線人員成本意識，公司形成統(tǒng)一的成本管控意識，形成成本管控辦法，并且制定相應(yīng)的激勵和考核措施，一定要制度化，讓相關(guān)人員形成成本管理的意識，由被動變?yōu)橹鲃印?/p>

三、結(jié)束語

內(nèi)容提要:自2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施了新的車險條款費率管理制度。費率改革是在市場呼聲日益高漲，保險入世承諾，新的《保險法》修改的背景下實施的。舊的車險費率管理制度缺乏差異性，不能滿足各層次消費者的保險需求；保險公司既不需要創(chuàng)新發(fā)展，也不需要考慮風(fēng)險控制，保險業(yè)務(wù)增長也是粗放型的增長。改革后，車險費率由保險公司自主制定，有利于促進(jìn)競爭，有利于車險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有利于車險經(jīng)營水平提高。通過幾個月的市場運行，市場反映出一些有利的和不利的情況，值得大家分析和思考。

自2001年10月1日，中國保監(jiān)會在廣東省實行車險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點開始，就拉開了占中國財產(chǎn)險市場半壁江山的車輛保險市場化定位的序幕。2003年1月1日全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理制度，車輛保險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)厘訂。2003年4月1日，為全面徹底推動車險新的管理制度順利實行，促進(jìn)車險市場價格機(jī)制形成，中國保監(jiān)會要求各產(chǎn)險公司報備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險市場條款費率的使用實現(xiàn)了真正意義上的市場化運作。新的車險條款費率市場化變革，對車險市場乃至財產(chǎn)險市場的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項改革都有其有利的和不利的兩個方面，筆者就車險市場運行的實際狀況，對其作進(jìn)一步思考與分析。

一、車險費率市場化的有利因素

（一）市場化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照人世保險承諾，保險監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機(jī)制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費率更加合理，體現(xiàn)費率公開的原則，更好地維護(hù)被保險人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險條款費率改革實質(zhì)上是把條款、費率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費率的制定權(quán)交給各保險公司，由保險公司負(fù)責(zé)制定條款費率，并報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對條款費率進(jìn)行微調(diào)，報所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使不同的風(fēng)險、不同地區(qū)的消費者支付同樣的保險費，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過對《保險法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”這樣從法律上明確了監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險公司。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場針對性的產(chǎn)品，拓寬保險保障領(lǐng)域，逐步實現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

一、強(qiáng)化車險承保工作中兩個關(guān)銳點的管理

車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環(huán)節(jié)或過程從技術(shù)的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐侗翁顚?、快捷的出單、全面的承?；卦L服務(wù)。為此，必須通過關(guān)鍵點管理來強(qiáng)化車險承保工作，做到有效防范風(fēng)險并提高收益。

牟險承保的第一關(guān)鍵點是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心，要對客戶的風(fēng)險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風(fēng)險信息，真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風(fēng)險。但現(xiàn)實中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險控制往往有矛盾，展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過程中總是忽視風(fēng)險而過分強(qiáng)調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點管理，要從貴任追究和業(yè)績考核角度來增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心，改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業(yè)務(wù)人員主動放棄那些高風(fēng)險的虧損客戶而努力去開發(fā)低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶。

車險承保中的第二關(guān)鍵點是核保人員。核保人員可以有效地矯正業(yè)務(wù)人員由于業(yè)務(wù)壓力及自身利益因素而隱瞞標(biāo)的真實信息的情況。但核保人員在經(jīng)營中同樣面臨選擇:要堅決執(zhí)行公司的車險條款和費率，否則就面臨監(jiān)管的風(fēng)險，但同業(yè)可能有更具竟?fàn)幜Φ臈l款和費率，而業(yè)務(wù)一線的考核指標(biāo)主要是業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)發(fā)展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時又面臨著來自市場中介的壓力，中介人一般都提出要相當(dāng)比例的手續(xù)費。管理好第二關(guān)鍵點，就要使核保人全面掌握公司車險條款費率，熟悉市場情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎(chǔ)上對業(yè)務(wù)靈活處理。

二、精細(xì)化查勘，準(zhǔn)神定損，提高理賭效率

理賠是車險經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)，查勘定損又是理賠的關(guān)鍵點，精細(xì)化查勘非常重要。查勘精細(xì)化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價格相差較大;二是車輛維修人工費確定沒有標(biāo)準(zhǔn);三是現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4s店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，要做到準(zhǔn)確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應(yīng)對策:

內(nèi)容提要:舊的統(tǒng)一的車險條款和費率被停止使用后，各家保險公司的機(jī)動車輛險將面臨著全新的挑戰(zhàn)，它們之間的競爭將從原來單純的浮于表層的服務(wù)之爭、公關(guān)之爭，迅速轉(zhuǎn)向立體的深層次的綜合性競爭。車險的經(jīng)營理念的創(chuàng)新、營銷機(jī)制的改造和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，對于轉(zhuǎn)型中的保險公司而言，已是至關(guān)重要。

隨著舊的統(tǒng)一的車險條款和費率被停止使用，各家保險公司的機(jī)動車輛保險將完全依賴自身的力量迎接挑戰(zhàn)，它們之間在車險領(lǐng)域的競爭，將從原來單純的浮于表層的服務(wù)之爭、公關(guān)之爭，迅速轉(zhuǎn)向立體的深層次的綜合性競爭。車險的經(jīng)營理念的創(chuàng)新、營銷機(jī)制的改造和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，對于轉(zhuǎn)型中的保險公司而言，已經(jīng)提升到了生死攸關(guān)的高度。

一、營銷成本迅速增加，車險有成為利潤漏洞的危險

（一）高額費用——車險營銷必須承受之重

高額費用和各類返還，在保險營銷中已經(jīng)是一個非?！瓣惻f”的問題，保險公司之所以愿意支付高額費用，是因為高額費用確實給保險公司帶來了巨額保費。大量新建公司進(jìn)入市場后，各公司間為了爭搶業(yè)務(wù)，價碼越開越大，費用節(jié)節(jié)攀升，使這項開支逐步上升到了難以忍受的程度。在一些地方，保險公司付給專業(yè)公司的傭金已經(jīng)達(dá)到30％—50％之高，在汽車經(jīng)銷利潤空間較小的前提下，許多汽車經(jīng)銷商竟然把賣保險作為主要的利潤來源，“賣車不賺錢，回頭看保險”已經(jīng)成為這些車商的共識。而保險公司的車險賠付率一般在40％以上，有時能達(dá)到60％甚至70%，且有繼續(xù)攀高態(tài)勢，在這種費用及返還水平下，經(jīng)營稍有不慎，就會發(fā)生虧損。

（二）降費競爭——不得不鉆的牛角尖

內(nèi)容提要:近幾年，雖然車險核保日益得到重視，但由于理論研究與實踐探索都相對滯后，經(jīng)營理念尚未轉(zhuǎn)變等原因，導(dǎo)致核保水平仍不高，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點，必須在制度、技術(shù)、手段、管理、人員配置等方面給予充分的重視，重新審視并全面構(gòu)建車險核保體系。

近幾年，隨著保險人效益觀念和風(fēng)險控制意識的增強(qiáng)，車險核保日益受到重視，保險人在核保意識、制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員培訓(xùn)、流程管理等方面都有了較大進(jìn)步。但總體而言，目前車險核保水平仍不高，其作用尚未得到充分有效的發(fā)揮，有待進(jìn)一步完善、加強(qiáng)。車險市場化改革對核保提出新的、更高的要求，也為核保體系的建立提供了契機(jī)，保險人若要真正提高車險經(jīng)營管理水平，必須重新審視并全面構(gòu)建科學(xué)、系統(tǒng)、完善的車險核保體系。

一、車險核保的現(xiàn)狀

（一）形式大于內(nèi)容，效果不理想。一是在具體操作中存在應(yīng)付心理。目前，核保通常被作為業(yè)務(wù)流程的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，并在電腦程序上進(jìn)行限制，未經(jīng)核?；蚝吮Ｎ赐ㄟ^則不能出單。其本意是讓基層公司重視核保工作，增強(qiáng)其核保及風(fēng)險控制意識。但實務(wù)中存在單純執(zhí)行操作規(guī)程，為了能出單而核保的心理，并未嚴(yán)格、認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險的審核、評估，使核保這一流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。二是在內(nèi)容上核保實際上只是復(fù)核。目前核保一般只是對保險單內(nèi)容進(jìn)行審核，在很大程度上是對承保操作的復(fù)核，風(fēng)險識別、評估、選擇的成分很少。三是在方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標(biāo)的狀況和風(fēng)險水平不能全面掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經(jīng)驗和感覺進(jìn)行風(fēng)險評估。四是流程上對核保工作設(shè)定不同權(quán)限，層層審批，帶有公文流轉(zhuǎn)色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務(wù)都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化程度低。一是核保標(biāo)準(zhǔn)粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。二是核保標(biāo)準(zhǔn)單一，針對性不強(qiáng)，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行細(xì)化，無法滿足市場化改革后車險差異化經(jīng)營、精細(xì)化管理的要求。三是核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對同一業(yè)務(wù)也可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。

（三）專業(yè)性不強(qiáng)。一是部分公司未設(shè)立專門的核保崗位和人員，或雖已設(shè)立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)精通程度、專業(yè)化水平仍有待提高。二是實行領(lǐng)導(dǎo)審批，尚未形成專業(yè)人員系列。三是核保工作不獨立，核保人員權(quán)力不充分，工作受到干預(yù)。核保結(jié)果有時并非由核保人員決定。四是核保權(quán)限劃分不科學(xué)，簡單按照標(biāo)的價值或保險金額（責(zé)任限額）進(jìn)行劃分，即不同級別的核保人員只能審批一定保額（限額）以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而沒有綜合考慮客戶群體、標(biāo)的種類、業(yè)務(wù)類型等因素進(jìn)行科學(xué)劃分。五是核保方法與手段落后，未充分借助精算技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等提高核保水平。

內(nèi)容摘要：車險費率協(xié)議是在車險費率改革及保險市場化進(jìn)程中形成的，在寡頭市場結(jié)構(gòu)下，車險費率協(xié)議的持久性值得懷疑。由競爭模型可以看出，價格與邊際成本的巨大差額，可能引發(fā)各保險公司之間的“欺騙”。車險費率協(xié)議可能會扭曲財產(chǎn)保險價格信號、降低市場效率。

關(guān)鍵詞：寡頭市場費率協(xié)議競爭模型市場效率

盡管車險費率改革作為一項保險制度改革不同于車險價格改革，但它畢竟是圍繞車險價格這一市場的核心要素展開的，而且必將帶來車險價格的競爭.盡管車險費率管理體制改革不同于市場化，但此項改革畢竟有助于加速車險市場化進(jìn)程的步伐。為了防止車險“價格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對車險市場乃至整個保險市場的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險市場公平競爭秩序，各地財產(chǎn)保險公司紛紛組織起來，簽訂車險費率協(xié)議。然而，車險費率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險公司提供一個公平競爭和合作的平臺，把車險市場真正導(dǎo)入一個有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險費率協(xié)議的形成

我國保險業(yè)雖然具備了競爭性市場的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場，這是車險費率協(xié)議形成的市場背景。

首先，車險市場的競爭主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財產(chǎn)保險公司，2004年保險市場集中度有較大幅度下降，但人保、平安財產(chǎn)兩家產(chǎn)險公司的市場占有率仍在60%以上，加上太保財產(chǎn)，三家公司的市場占有率仍然在70%以上。因此，中國保險市場屬于典型的寡頭市場。

摘要：我國機(jī)動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險市場的有序、健康發(fā)展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化

機(jī)動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險市場年報顯示，機(jī)動車輛保險占2006年財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動車輛保險的一舉一動都對保險市場產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動車輛保險的發(fā)展直接影響到保險公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關(guān)系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發(fā)展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業(yè)界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進(jìn)程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場化的幾點想法。

一、機(jī)動車輛保險費率市場化回顧

1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經(jīng)驗。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。