[摘要]基于2016年對河南省6個縣的調研數(shù)據，分析農村金融保險支持對農戶家庭收入的影響程度。研究結果表明：農業(yè)信貸和農業(yè)保險對農戶增收起到正效用，民間信貸對農戶增收起到負效用，農業(yè)補貼對其沒有明顯影響。為充分發(fā)揮金融保險對農戶的增收作用，應加大正規(guī)金融支持力度和擴大農業(yè)保險的參保范圍，同時普及農民理財知識。

[關鍵詞]農業(yè)信貸；農業(yè)保險；農業(yè)補貼；農戶家庭收入

農戶融資難長期以來制約著我國農村和農業(yè)的發(fā)展，近年來我國一直在加快農村金融改革，財政金融對“三農”的支持力度也一直在加大。2004年的中央“一號”文件提出要“通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農’服務的多種所有制的金融組織”，此后，2005年至2011年的中央一號文件也做出了相應的規(guī)定，把農村金融改革列入了重要位置。但是由于信息的不對稱性，真正在家庭增收上利用國家財政金融支持的農戶數(shù)量還不是很多。作為我國人口和農業(yè)大省，河南省的農村經濟和農村發(fā)展水平對我國全面小康建設有著至關重要的影響。本文基于此，通過對河南省8個縣共2137戶農戶的實地調研，分析其對國家財政金融的利用情況，來探究國家財政金融對家庭收入造成的影響，分析確定如何進一步通過國家財政金融刺激農民家庭收入，對未來提出一些政策性建議。

1文獻綜述

農村金融發(fā)展的好壞，很大程度上影響著農村經濟發(fā)展和農民收入的提高。因此，很多學者和專家對農村金融發(fā)展與農民收入提高、農村經濟增長之間的關系進行了豐富的研究。大多數(shù)學者都認為金融發(fā)展與農民收入增長、經濟增長之間存在顯著的正向相關關系。王志等（2003）提出我國金融中介的發(fā)展對經濟增長有非常明顯的促進作用。但是謝瓊等（2009）提出農村金融的發(fā)展不僅沒有促進農村經濟的增長，反而在農民增收和農村消費方面存在負影響，當然這不能排除受指標、數(shù)據、或者模型等問題的影響。我國新一輪農村金融改革在這幾年取得了較大的成就，成立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司等一批新型農村金融服務機構。農村金融機構存貸款規(guī)模不斷擴大、農村人均擁有機構網點和從業(yè)人員數(shù)量不斷增加。但是，農村金融促進農村經濟發(fā)展和農民增收的效果似乎并不明顯，這方面的微觀研究比較欠缺，本文基于此從微觀角度出發(fā)，探究農村金融對農戶家庭收入的問題。

2數(shù)據來源及變量說明

做好當前和今后一個時期的低收入純農戶增收工作，對我區(qū)建成更高水平小康社會具有重大而深遠的意義。為進一步貫徹落實《*市20*年低收入純農戶增收工作實施辦法》等文件精神，根據建設更高水平小康社會目標要求，就做好我區(qū)20*年低收入純農戶增收工作，提出如下實施意見：

一、穩(wěn)定增收對象，明確工作目標

（一）穩(wěn)定增收對象。按照“大穩(wěn)定、小調整”的原則，去年政策已覆蓋的人群保持相對穩(wěn)定，重點是具有一定增收資源、勞動力條件和被帶動能力的低收入純農戶。對已實現(xiàn)穩(wěn)定增收的原低收入純農戶進行適當調整，對新進對象堅持公平、公正、公開，嚴格按照調查、公示、審核、確認的程序進行，操作上做到科學合理、簡便易行、按戶建檔。按照全區(qū)統(tǒng)一設計規(guī)范的式樣，建立低收入純農戶增收臺賬和增收項目申報制度。分別建立健全區(qū)、街道、村（含涉農社區(qū)，下同）資料檔案，做到逐戶定幫扶項目、幫扶措施、幫扶形式。年終，對低收入純農戶增收措施、實施狀況及增收成效的確認工作需由低收入純農戶簽字認可。

（二）明確增收目標。20*年實現(xiàn)全區(qū)低收入純農戶人均增收1000元以上。

（三）建立長效機制。要深入貫徹《市政府辦公廳關于轉發(fā)市農經辦、市財政局〈20*年低收入純農戶增收工作實施辦法〉的通知》（寧政辦發(fā)〔20*〕28號）等文件精神，按照因地制宜、分類指導、全面覆蓋的原則，堅持“多予、少取、放活”并舉，堅持造血開發(fā)和扶貧濟困并行，堅持“短平快”項目和長效增收措施并重，努力提升低收入純農戶的勞均效益和畝均效益，著力鞏固低收入純農戶增收成效。繼續(xù)落實分類施策、多免多補的各項優(yōu)惠扶持政策。今年起，強化項目建設，積極引導農民勤勞、自助、合作，充分挖掘低收入純農戶增收的內在動力。繼續(xù)開展“萬名黨員干部帶萬戶”等活動，提高幫扶水平。

二、突出項目建設，抓好整村推進

為加快低收入農戶增收步伐，全面推進我鎮(zhèn)社會主義新農村建設，逐步實現(xiàn)惠及全鎮(zhèn)人民的更高水平的小康社會，現(xiàn)就全面推進低收入農戶增收工作制定如下幫扶規(guī)劃及措施：

一、幫扶工程的總體目標和實施內容

實施低收入農戶增收工程的總體要求：圍繞全面建設小康社會、構建和諧社會的總體目標，按照建設社會主義新農村的要求，以促進農民持續(xù)增收為核心，大力實施產業(yè)富民行動計劃、免費培訓轉移就業(yè)行動計劃、扶持創(chuàng)業(yè)行動計劃、完善農村社會保障行動計劃，全力促進低收入農戶增收致富奔小康。

二、實施低收入農戶增收工程的工作原則：

一是因戶制宜，分類指導的原則。在深入調查摸底的基礎上，明確低收入農戶的類別，堅持與農村、農戶實際相結合，實事求是制訂幫扶措施，做到對象更明確、工作更細化、措施更具有針對性。

二是政府主導，農戶主體的原則。鎮(zhèn)政府要發(fā)揮導向作用，做好低收入農戶增收工程的組織、宣傳、政策引導、物質扶持和協(xié)調服務等工作。要注重發(fā)揮群眾的主體作用，充分尊重農民意愿，調動農民的積極性，引導低收入農戶自力更生、艱苦奮斗，實現(xiàn)自我發(fā)展。

做好當前和今后一個時期的低收入純農戶增收工作，對我區(qū)建成更高水平小康社會具有重大而深遠的意義。為進一步貫徹落實《*市20*年低收入純農戶增收工作實施辦法》等文件精神，根據建設更高水平小康社會目標要求，就做好我區(qū)20*年低收入純農戶增收工作，提出如下實施意見：

一、穩(wěn)定增收對象，明確工作目標

（一）穩(wěn)定增收對象。按照“大穩(wěn)定、小調整”的原則，去年政策已覆蓋的人群保持相對穩(wěn)定，重點是具有一定增收資源、勞動力條件和被帶動能力的低收入純農戶。對已實現(xiàn)穩(wěn)定增收的原低收入純農戶進行適當調整，對新進對象堅持公平、公正、公開，嚴格按照調查、公示、審核、確認的程序進行，操作上做到科學合理、簡便易行、按戶建檔。按照全區(qū)統(tǒng)一設計規(guī)范的式樣，建立低收入純農戶增收臺賬和增收項目申報制度。分別建立健全區(qū)、街道、村（含涉農社區(qū)，下同）資料檔案，做到逐戶定幫扶項目、幫扶措施、幫扶形式。年終，對低收入純農戶增收措施、實施狀況及增收成效的確認工作需由低收入純農戶簽字認可。

（二）明確增收目標。20*年實現(xiàn)全區(qū)低收入純農戶人均增收1000元以上。

（三）建立長效機制。要深入貫徹《市政府辦公廳關于轉發(fā)市農經辦、市財政局〈20*年低收入純農戶增收工作實施辦法〉的通知》（寧政辦發(fā)〔20*〕28號）等文件精神，按照因地制宜、分類指導、全面覆蓋的原則，堅持“多予、少取、放活”并舉，堅持造血開發(fā)和扶貧濟困并行，堅持“短平快”項目和長效增收措施并重，努力提升低收入純農戶的勞均效益和畝均效益，著力鞏固低收入純農戶增收成效。繼續(xù)落實分類施策、多免多補的各項優(yōu)惠扶持政策。今年起，強化項目建設，積極引導農民勤勞、自助、合作，充分挖掘低收入純農戶增收的內在動力。繼續(xù)開展“萬名黨員干部帶萬戶”等活動，提高幫扶水平。

二、突出項目建設，抓好整村推進

做好當前和今后一個時期的低收入純農戶增收工作，對我區(qū)建成更高水平小康社會具有重大而深遠的意義。為進一步貫徹落實《*市20*年低收入純農戶增收工作實施辦法》等文件精神，根據建設更高水平小康社會目標要求，就做好我區(qū)20*年低收入純農戶增收工作，提出如下實施意見：

一、穩(wěn)定增收對象，明確工作目標

（一）穩(wěn)定增收對象。按照“大穩(wěn)定、小調整”的原則，去年政策已覆蓋的人群保持相對穩(wěn)定，重點是具有一定增收資源、勞動力條件和被帶動能力的低收入純農戶。對已實現(xiàn)穩(wěn)定增收的原低收入純農戶進行適當調整，對新進對象堅持公平、公正、公開，嚴格按照調查、公示、審核、確認的程序進行，操作上做到科學合理、簡便易行、按戶建檔。按照全區(qū)統(tǒng)一設計規(guī)范的式樣，建立低收入純農戶增收臺賬和增收項目申報制度。分別建立健全區(qū)、街道、村（含涉農社區(qū)，下同）資料檔案，做到逐戶定幫扶項目、幫扶措施、幫扶形式。年終，對低收入純農戶增收措施、實施狀況及增收成效的確認工作需由低收入純農戶簽字認可。

（二）明確增收目標。20*年實現(xiàn)全區(qū)低收入純農戶人均增收1000元以上。

（三）建立長效機制。要深入貫徹《市政府辦公廳關于轉發(fā)市農經辦、市財政局〈20*年低收入純農戶增收工作實施辦法〉的通知》（寧政辦發(fā)〔20*〕28號）等文件精神，按照因地制宜、分類指導、全面覆蓋的原則，堅持“多予、少取、放活”并舉，堅持造血開發(fā)和扶貧濟困并行，堅持“短平快”項目和長效增收措施并重，努力提升低收入純農戶的勞均效益和畝均效益，著力鞏固低收入純農戶增收成效。繼續(xù)落實分類施策、多免多補的各項優(yōu)惠扶持政策。今年起，強化項目建設，積極引導農民勤勞、自助、合作，充分挖掘低收入純農戶增收的內在動力。繼續(xù)開展“萬名黨員干部帶萬戶”等活動，提高幫扶水平。

二、突出項目建設，抓好整村推進

同志們：

經縣委縣政府研究決定，今天召開農戶萬元增收工程推進大會，主要目的是認真貫徹落實縣委十一屆八次全委會議精神，總結前一階段我縣農戶萬元增收工作，分析面臨的形勢和存在的問題，安排部署下一階段農戶萬元增收工作任務。剛才，街道、鎮(zhèn)作了經驗交流，農超對接代表、龍頭企業(yè)代表、農民專業(yè)合作社代表、技術專家代表、萬元增收示范戶代表作了很好的發(fā)言，會上，相關單位和農戶簽訂了協(xié)議。王越書記還將作重要講話，提出明確要求，希望大家認真學習，深刻領會，抓好落實。下面，我就快速推進全縣農戶萬元增收工作講四點意見：

一、艱辛起步，萬元增收工程開局良好

農戶萬元增收工作，既是政治任務，也是經濟工作，是打破農村經濟規(guī)律的一項跨越式工作，極富挑戰(zhàn)性。幾個月來，各級各部門按照全縣的統(tǒng)一安排和部署，大膽探索創(chuàng)新，歷經千辛萬苦，做了大量扎實、卓有成效的工作，呈現(xiàn)出決心大、信心足、效果良好、群眾擁護的特點，有六個方面的工作值得肯定。

（一）組織領導有力度?？h委縣政府領導高度重視農戶萬元增收工作，王越書記多次深入農村調研，多次過問工作進展，多次作出重要批示，世國縣長親自擔任領導小組組長，也多次督促工作進度，縣委常委會、縣政府常務會專題研究此項工作，出臺了實施意見，落實了專項資金，納入縣委十一屆八次全委會重要內容，列為十大民生工程之一?？h里先后召開專題會議及工作會議研究落實，6月28日，全縣農村經濟形勢分析會議再次作了專題部署。縣里制發(fā)了配套文件，出臺了實施方案。各街鎮(zhèn)也相繼組建了主要領導任組長的領導機構，明確了專人負責，抽調了專人辦公，制定了推進計劃和實施意見，我縣農戶萬元增收工作真正成為“一把手”負總責、分管領導具體抓的重要工程。

（二）宣傳發(fā)動有聲勢。全縣各級各部門多角度、全方位、立體化宣傳發(fā)動，吹響了“農戶萬元增收工程”沖鋒號。通過標語、橫幅、廣播電視、宣傳資料、板報櫥窗、群眾會、院壩會等形式廣泛宣傳發(fā)動，激發(fā)了社會各界的參與熱情，農民積極動起來、手中干起來。各街鎮(zhèn)、村社采取靈活多樣形式，全面動員和組織農民，積極投身農戶萬元增收工程中?？h農戶萬元增收辦公室發(fā)出簡報11期，對各街鎮(zhèn)農戶萬元增收工作的做法和部分示范點進行了通報?？h內各類新聞媒體采集編發(fā)了大量新聞進行了廣泛的宣傳報道和輿論引導，逐步讓農戶萬元增收工程成為家喻戶曉、人人皆知的重大工程、民心工程。

拓寬農民增收渠道，努力實現(xiàn)居民收入增長與經濟發(fā)展同步，是我們當前面臨的艱巨任務。為此，省經濟研究院組織力量調研了我省平原地區(qū)、丘陵地區(qū)、山區(qū)的22戶農村家庭，召開了3次調研縣有關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導參加的座談會，訪問了省農調隊，收集并分析了省內外專家的有關觀點和結論?，F(xiàn)將有關情況報告如下：

一、影響農戶家庭收入的主要因素

調研的農戶人均純收入6700元，不同因素對農戶家庭收入產生的影響是有較大差異的。

一是自然地理環(huán)境及區(qū)位條件的影響。調研的山區(qū)農戶，人均純收入高達7100元，高于丘陵地區(qū)的6600元，更高于平原地區(qū)的5500元。原因在于，山區(qū)耕地少，無地可耕，不得不外出謀生，由此，導致從事非農生產的勞動力較多，如調研的涇縣農戶家庭從事非農生產的勞動力占總人口的比重高達53.7%。由于非農收入較高，使得山區(qū)農戶的人均純收入也較高。

二是村莊類型的影響。調研村莊有農業(yè)主導型、觀光旅游型、城郊型、工礦型四種，其中農業(yè)主導型村莊農戶家庭人均純收入4900元，城郊型的7200元，觀光旅游型的8200元，工礦型的9300元。農業(yè)主導型的村莊人均純收入明顯偏低，而觀光旅游型、工礦型村莊的農戶家庭人均純收入較高。

三是耕地等農業(yè)生產資料的影響。從事農業(yè)生產的勞動力人均耕地面積在10畝以下的，每個勞動力每年獲得的純收入不到1萬元；而在10畝至20畝之間的，則在1.5萬元左右；在20畝以上的，才有可能獲得2萬元的收入。一般來說，每畝地的純收入不到1000元，以生產糧食為主的只有400-500元，而生產高效經濟作物的可高達2000元?？傮w來看，人均耕地面積越多，結構調整越好的，來自于農業(yè)生產經營的收入就越多。

一、加強組織領導

我局高度重視城鄉(xiāng)居民增收部門對口幫扶工作，把對口幫扶工作納入推進生態(tài)建設、縣域經濟發(fā)展、社會主義新農村建設。實施居民增收計劃，實行“一把手”責任制，局長親自抓，分管局長具體抓。成立了以局長為組長，副局長為副組長，其余局領導、天退辦、林業(yè)站、林業(yè)站的同志為成員的對口幫扶工作小組。對實施居民增收計劃進行了部署和安排。把對口幫扶工作列入林業(yè)局目標考核，明確天退辦為牽頭部門，落實工作責任，加強統(tǒng)籌協(xié)調，形成工作合力，狠抓居民增收計劃落實，確保居民增收工作的全面完成。

二、具體開展情況

（一）實地調查了解

我局對口幫扶工作小組組長帶領工作組的同志們爬山涉水，分別對鄉(xiāng)村和鎮(zhèn)林組進行深入細致的摸底調查，仔細聆聽了村組同志對幫扶農戶的情況介紹以及被幫扶農戶的自我介紹，全面掌握對口幫扶調查網點居民收入現(xiàn)狀以及他們發(fā)展經濟所面臨的實際困難和問題，采取相應的幫扶辦法和措施。

（二）采取具體措施

關鍵是要抓好落實。要切實把廣大干部群眾的思想統(tǒng)一到市委、市政府的決策布置上來，四要抓好落實。現(xiàn)在深入實施“助農增收、致富還貸行動”工作第二、三階段的總體要求、目標任務、政策措施和工作部署已經明確。扎實推進。要進一步轉變作風，深入實施“助農增收、致富還貸行動”過程中培養(yǎng)和鍛煉干部。各級各部門和廣大黨員干部要從解決地震受災農戶的急迫難題入手，關心群眾疾苦，維護群眾利益，增進群眾福祉，使廣大受災農戶真正得到實惠，使“助農增收、致富還貸行動”真正成為惠及受災農戶的民心工程。

一、切實增強加快發(fā)展的信心和決心，肯定成果、正視差異

大力實施助農增收、致富還貸行動中，去年以來。全市上下大力發(fā)揚偉大的抗震救災精神，對瞅準的事，堅持不懈，扭住不放；對定了事，不遺余力，一抓到底，干了一些看得見、摸得著的要事實事。

（一）宣傳發(fā)動得力。各級各部門多形式、多途徑、多渠道在受災群眾中廣泛宣傳助農增收政策。積極參與災后重建。深入細致做好群眾工作，使廣大受災群眾主動投身到助農增收、致富還貸”行動中來。日報等媒體開辟專欄做了深入細致的報道，特別是對典型事例、先進個人做了專訪，對落后的地方充分曝光，使“助農增收、致富還貸”相關政策家喻戶曉、深入人心。

（二）摸底排查完全。市級各部門依照市委安排安排。會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部進村入戶，與村、組干部進行了拉網式”逐戶調查，對地震受災農戶特別是農房重建戶的人口狀況、勞動力狀況、經濟收入及構成狀況等情況，一戶一卡”進行了登記，建好了電子檔案。完成了地震受災農戶重建戶基本情況統(tǒng)計表》地震受災農房重建戶災后重建與發(fā)展規(guī)劃表》等統(tǒng)計，就助農增收、致富還貸總體目標中的五個一”和“不欠貸”基本做到鄉(xiāng)不漏村、村不漏組、組不漏戶、戶不漏人的摸底排查。

（三）規(guī)劃科學具體。各縣區(qū)圍繞受災農戶達到五個一”和“不欠貸”目標。結合區(qū)域發(fā)展產業(yè)布局，以戶為單元、村為基礎、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位作了專業(yè)規(guī)劃，把“五個一”內容規(guī)劃到戶、項目、年度。實行了以戶建卡、以村造表、以鄉(xiāng)造冊、以縣匯總，做到一戶一卡、一村一表、一鄉(xiāng)一冊。

增加農民收入是當前經濟社會發(fā)展中的一個突出問題，千方百計促進農民增收，事關全局，意義重大，既是當前的緊迫任務，又是今后的長遠目標，既是重大的經濟問題，也是重大的政治問題。近年來，隨著黨和政府對“三農”工作力度的不斷加強，我區(qū)的農民收入也不斷穩(wěn)步提高。但是應該看到在農民增收較好的形勢下，農民增收沒有在體制上和機制上有新的突破，城鄉(xiāng)居民的收入差距始終沒有根本縮小，農民內部增收除各級政府惠農政策的拉動及糧食產量、價格的支撐外缺乏源動力，氣候、政策、市場等因素大都帶有即期性，不可能長期對農民增收產生促進作用，農民增收仍然存在不少制約因素，農民增收的長效機制還遠未建立。

為此，根據區(qū)委、區(qū)政府的安排，區(qū)農委會同有關部門就當前農民收入狀況進行了專題調研，通過召開座談、交流、走訪，對如何建立和完善農民增收長效機制在分析、調研的基礎上形成了本報告。

一、農民收入現(xiàn)狀

近年來中央連續(xù)多年對農村發(fā)展發(fā)了“一號文件”，區(qū)委、區(qū)府也十分重視“三農”工作，堅持以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，構建和諧農村社會為目標，全面貫徹與認真落實科學發(fā)展觀，千方百計提高農業(yè)綜合生產能力，增加農民收入。農村經濟保持健康協(xié)調發(fā)展，農民人均收入不斷增長。全區(qū)據8個鎮(zhèn)，5個開發(fā)區(qū)，277個行政村，3185個村民小組，涉及農戶總數(shù)14.68萬戶，農村人口37.28萬人，勞動力23.65萬人，2005年全區(qū)實現(xiàn)農民所得28.17億元，其中：第一產業(yè)所得51746萬元，第二產業(yè)所得179045萬元，財產性所得23360萬元，轉移性所得27542萬元。分別占所得總額18%、63.6%、8.3%和9.8%。農民人均收入7556元，與1996年3089元相比，十年間我區(qū)的農民人均年收入每年以10％的速度遞增。由此可見，農民工資性所得是農民收入的主要來源，農村財產性和政策轉移性收入是農民收入增長不可小視的支撐因素。

在農民增收的同時，農民和城鎮(zhèn)居民收入的差距也在進一步擴大，1996年我區(qū)農民勞均收入5425元，和城鎮(zhèn)居民職工平均工資9035元相比，差距比值為1：1.67；2005年盡管各方重視“三農”問題，農民勞均收入雖然達到11912元，而城鎮(zhèn)居民職工平均工資達到20461元，差距仍擴大到1：1.72，收入差距絕對額由3610元擴大到了8549元。各村的農民收入差距也不斷拉大，最高的與最低的差距達3倍，全區(qū)1/4的村農民收入低于人均6000元水平，農戶間的收入差距更大，低于收入保障線的農戶依然存在。因此，縮小城鄉(xiāng)差距，提高農村綜合經濟實力，提高農民收入，尋求解決農民增收問題，建立促進農民收入持續(xù)增長的長效機制意義重大。

二、制約農民增收的主要因素