一、商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險管控防范

由于利率市場的波動，商業(yè)銀行將會面臨很多風(fēng)險。要想對利率風(fēng)險進行有效管控，就必須要就需要準(zhǔn)確地分析當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，對其期限結(jié)構(gòu)組成認(rèn)真研究然后對未來利率做出自己的預(yù)測。將目前商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險歸納總結(jié)，主要包括以下幾個方面首先，由資產(chǎn)負(fù)債不對稱問題所引起的重新定價風(fēng)險，主要是在負(fù)債總量和期限結(jié)構(gòu)兩個方面的比例關(guān)系不和諧，這種商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的狀況還是比較嚴(yán)重，信貸方面需求的縮減導(dǎo)致資金大量堆積，資金運作的渠道受到限制；期限結(jié)構(gòu)上用短期存款來支持長期貸款的情況比較普遍；利率結(jié)構(gòu)上，利率開始向市場化，這樣容易使存款的成本不斷上升而信貸資產(chǎn)的利率不斷下降，存貸利差也隨之下降。其次，利率基差方面存在的風(fēng)險。在現(xiàn)實中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債兩者之間會存在一定的差距，即使差距降低到最小的時候，商業(yè)銀行的利息收入也極有可能因為存貸方面的利率調(diào)整幅度不一致而會有下降的風(fēng)險可能，加之市場競爭的激烈，利率波動加劇，利率基差風(fēng)險變大。再次，因為客戶自由選擇方面導(dǎo)致的風(fēng)險。每個客戶都有權(quán)利選擇對何時提取，如果提前提取定期存款的話，銀行利息就會面臨風(fēng)險。

一般情況下，利率下降，客戶為了獲得高利率就會保持定期存款，如果利率上升，客戶就會提前支取。一些借貸客戶在利率下降時，如果有能力就會提前還貸然后以比較低的利率來貸款，就容易引發(fā)風(fēng)險。針對以上這些情況，在利率方面的風(fēng)險控制管理可以從以下幾個方面入手：第一，我們要把定價機制和利率市場化結(jié)合起來構(gòu)建。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)。獲取最大利潤而且能夠回收所付出的成本，還要把風(fēng)險降低到最小程度，就必須制定合理的價格，同時實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債機構(gòu)優(yōu)化。因此，商業(yè)銀行自身只有建立科學(xué)、合理的資金定價體系，才能在市場競爭中取得有利地位，實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)步的發(fā)展。第二，建立完善自身的利率風(fēng)險管控體系制度。主要包括利率風(fēng)險預(yù)警機制，利率風(fēng)險規(guī)避機制，利率風(fēng)險分散機制，利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，利率風(fēng)險補償機制等，對利率波動進行全程風(fēng)險控制。第三，結(jié)合國內(nèi)外銀行利率風(fēng)險的實際情況及相應(yīng)的風(fēng)險控制技術(shù)，研究出適合自己的利率風(fēng)險管理體系。

二、商業(yè)銀行在信貸方面的風(fēng)險管控防范

我國信貸業(yè)務(wù)的市場范圍不斷擴大，很多人除了要還住房貸款、汽車貸款外，現(xiàn)在比較多的還有消費品貸款、助學(xué)貸款等，信貸業(yè)務(wù)越來越多，隨之而來的風(fēng)險也不斷顯露出來，諸如借貸人提前還貸、逾期不還等信用方面的風(fēng)險，通貨膨脹、利率變化等市場方面的風(fēng)險，批貸審查不嚴(yán)、貸后又未有效監(jiān)控等銀行自身管理引發(fā)的風(fēng)險，法律方面的風(fēng)險等。

面對可能發(fā)生的一系列的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立自己的一整套防范風(fēng)險的管理體系，具體可以從以下幾個方面把控：第一，針對提前還款情形設(shè)立提前還款罰息制。一般得借貸周期都會比較長，但是利率的波動會引發(fā)一定的風(fēng)險，如利率下降時，消費者會提前償還貸款，再以較低的利率來借貸新的債務(wù)。通過銀行來借貸新債償還舊債，銀行就需要重新安排資金，同時還會喪失還貸收益，所以我們必須要收取高于預(yù)定利率的罰息，才能彌補信貸資產(chǎn)的損失。第二，對于借貸人可能不還款的情形建立科學(xué)的個人信用評價體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己發(fā)展戰(zhàn)略制定完善具體的個人信用評價體系，如平時銀行信用狀況、薪資水平及穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況等，將此來作為放貸的標(biāo)準(zhǔn)，如果消費信貸的話，還可以要求抵押物或者擔(dān)保人等，從根本上抑制信貸可能引發(fā)的風(fēng)險。第三，因為利率市場化引發(fā)的風(fēng)險，商業(yè)銀行可以將利率實行浮動和固定兩種模式相并行的制度，消費者可以在這兩者之間自由進行選擇，增強消費者自身的風(fēng)險與收益意識，將他們之間的業(yè)務(wù)往來規(guī)范化。而且各個商業(yè)銀行必須根據(jù)中國人民銀行的利率變化及時調(diào)整本行的利率，同時，可以通過在幫借貸人辦理業(yè)務(wù)的過程中收取一定的費用的途徑來彌補銀行因為信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本，可以是以手續(xù)費或服務(wù)費的方式。第四，建立健全銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險管理體系。首先在貸前要對借貸人的基本情況進行詳細(xì)的調(diào)查，借貸后，還要對其進行定期監(jiān)控管理，把握借貸人的動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)借貸人出現(xiàn)無法按時償還貸款的情形時，或者發(fā)現(xiàn)以前一些沒發(fā)現(xiàn)的不良信用記錄時，必須采取果斷的措施來補救，如列入黑名單、拒絕再次借貸等。而且還要不斷完善自身的風(fēng)險管理制度，就是要從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查來嚴(yán)格把控，明確職責(zé)，規(guī)范操作。銀行內(nèi)部要建立專門的信貸業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)，并且要做到審貸分離，形成平衡制約機制來防范信貸風(fēng)險。

摘要:中小銀行在業(yè)務(wù)拓展中，將信貸業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對象，該業(yè)務(wù)雖然能為中小銀行帶來巨大收益，但在信貸期間，銀行也會面臨巨大風(fēng)險，這些風(fēng)險還會為銀行帶來成本壓力，基于此，中小銀行要對信貸風(fēng)險進行管理，可以從管理方式、客戶選擇以及業(yè)務(wù)本身入手，對信貸風(fēng)險類型和來源等進行分析，使新常態(tài)下的中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和拓展能穩(wěn)定安全些。

關(guān)鍵詞:新常態(tài);中小銀行;信貸風(fēng)險;管理措施

新常態(tài)下中小銀行產(chǎn)生的信貸風(fēng)險類型有很多，相關(guān)部門對信貸風(fēng)險進行管理時，還會遇到一些問題，這些問題如果得不到解決，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險依舊得不到有效規(guī)避。本文主要針對新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理進行探討。

一、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理中的問題

(一)信貸風(fēng)險管理觀念有待先進。中小銀行的規(guī)模比較小，投入資金比較大，在業(yè)務(wù)拓展中，也是將重點放在短期利益上，且銀行對風(fēng)險經(jīng)常抱有僥幸心理，在實際中，并沒有主動管控風(fēng)險。在風(fēng)險管理理念上也是被動為主，采取的管理措施和風(fēng)險防范措施經(jīng)常會出現(xiàn)落實不到位現(xiàn)象，或管理不全面現(xiàn)象，最終信貸業(yè)務(wù)還是會引發(fā)風(fēng)險危機。中小銀行在風(fēng)險管理中，除了要改進管理觀念外，還要將管理措施和觀念融入到業(yè)務(wù)中。(二)信貸風(fēng)險管理監(jiān)控不嚴(yán)格。中小銀行要了解信貸風(fēng)險造成的影響，如此在風(fēng)險管理中才不會掉以輕心。在實際中，中小銀行對風(fēng)險管理的態(tài)度是被動的，所以對信貸業(yè)務(wù)和人員的管理力度都不嚴(yán)，最終風(fēng)險規(guī)避效果不佳。管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面，其一管理責(zé)任不明確，中小銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅和信貸部門有關(guān)，還與其他部門人員有關(guān)，這些部門行事沒有章法，以完成任務(wù)為主要目標(biāo)，在違反規(guī)章制度的過程中，風(fēng)險管理很容易出現(xiàn)問題。其二信貸業(yè)務(wù)審查不規(guī)范，中小銀行對不同的信貸對象，還會采取不同的審批模式，比如針對大客戶，審查力度會降低。在這種層次劃分嚴(yán)重的審查中，一些審查不嚴(yán)格的大客戶可能會成為制造信貸風(fēng)險的罪魁禍?zhǔn)?。其三信貸風(fēng)險處理效果不佳，信貸風(fēng)險從發(fā)現(xiàn)到處理，都是由人員完成，在這其中，人員的不作為可能不會降低風(fēng)險造成的影響。(三)信貸風(fēng)險管理體系有待健全。中小銀行對信貸風(fēng)險進行管理時，首先要確定管理對象，相關(guān)人員要從信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中找到風(fēng)險，并對風(fēng)險有可能造成的影響進行評估。在風(fēng)險評估中，相關(guān)人員需要對風(fēng)險進行綜合分析，這些分析不僅包括定性分析，還包括定量分析。但在實際中，中小銀行信貸風(fēng)險計量管理處于方興未艾階段，所以風(fēng)險的定量分析是缺少或不全面的。在實際中，中小銀行采取的風(fēng)險評估方法有很多，比如風(fēng)險價值評估以及貸款五級分類法等，這些方法都十分有效，中小銀行在使用這些評估方法時，還要注意提高風(fēng)險分析水平，強化風(fēng)險的量化分析。中小銀行不能對風(fēng)險進行有效評估和風(fēng)險管理體系不健全有很大關(guān)系，中小銀行還要根據(jù)也無需求，建立各種體系。(四)信貸人員風(fēng)險管理能力低。信貸業(yè)務(wù)人員也要具備風(fēng)險管理意識和識別能力，還要具備職業(yè)道德，如此才能在業(yè)務(wù)進行中，積極主動防范風(fēng)險，嚴(yán)格審核信貸業(yè)務(wù)，并對客戶信息進行核對。但在實際中，中小銀行的信貸人員風(fēng)險管理能力低下，還需要提高。

二、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險管理措施

摘要：當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展進入經(jīng)濟新常態(tài)狀態(tài)，“一帶一路”背景對中小型企業(yè)信貸產(chǎn)生了影響，中小型企業(yè)需要正視問題，積極采取措施控制自身的信貸風(fēng)險、保證自身融資的效果，進而為企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)提供充足的資金。本文圍繞“一帶一路背景下陜西中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理思考”展開討論，希望能夠為中小型企業(yè)良性發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

關(guān)鍵詞：“一帶一路”背景；中小企業(yè)；信貸風(fēng)險管理

1“一帶一路”背景對中小型企業(yè)信貸的影響

1.1良性影響。一帶一路背景影響了我國的金融環(huán)境，傳統(tǒng)的金融遭受了網(wǎng)絡(luò)金融、民間金融的巨大沖擊，金融業(yè)的整體生態(tài)模式發(fā)生了變化，信貸融資的模式、途徑快速增加，這為中小型企業(yè)成功融資創(chuàng)造了有利的條件，中小型企業(yè)因而獲得了快速發(fā)展的資金支持。1.2不良影響。首先，雖然融資渠道不斷增加，但社會融資渠道仍舊較為狹窄，加之資金流入速度減緩，很多民間金融機構(gòu)無法保證自身的資金流，因而在面對有較大信貸需求的中小型企業(yè)時，很難保證資金供給，這無疑會影響中小型企業(yè)的成功融資；其次，“一帶一路”背景下，金融機構(gòu)以客戶需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等不斷調(diào)整自身的經(jīng)營發(fā)展模式，雖然“以客戶為中心”的服務(wù)理念不斷強化，但各種信貸融資信息不斷透明化、公開化，融資機構(gòu)更傾向于選擇發(fā)展實力雄厚、征信記錄良好的中小型企業(yè)。

2“一帶一路”背景下中小型企業(yè)控制信貸風(fēng)險的策略

“一帶一路”背景下，中小型企業(yè)信貸風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、資金流動風(fēng)險、市場風(fēng)險，想要提高企業(yè)控制信貸風(fēng)險的能力，必須提高企業(yè)的信貸風(fēng)險控制水平，然而，中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理方面亦存在問題，諸如風(fēng)險管理能力差、缺乏有效核算方法、無法量化企業(yè)信貸風(fēng)險等不僅影響了中小型企業(yè)控制信貸風(fēng)險的效果，影響了企業(yè)融資的結(jié)果，更會給企業(yè)的良性發(fā)展帶來極為不利的影響。因此，中小型企業(yè)必須加大信貸風(fēng)險的控制力度，在具體落實時，可從如下三點出發(fā)：2.1靈活落實風(fēng)險控制。中小型企業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r決定了中小型企業(yè)發(fā)展經(jīng)營的風(fēng)險大小，因此，應(yīng)該及時對中小型企業(yè)的信貸流程進行優(yōu)化，利用集約化管理全面掌控中小型企業(yè)發(fā)展經(jīng)營的相關(guān)數(shù)據(jù)。在具體落實時需要注意如下兩點：第一，構(gòu)建針對中小型企業(yè)信貸的信貸機構(gòu)，構(gòu)建專門的信貸風(fēng)險管理部門，全面搜集、整理中小型企業(yè)信貸風(fēng)險資料。第二，完善現(xiàn)有的中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理機制，將中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險周期、中小型企業(yè)隸屬的行業(yè)等全部納入管理體系，制定中小型企業(yè)信貸風(fēng)險調(diào)節(jié)機制，大力開展組合式的信貸配置，分散中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險。2.2完善信貸控制方式。首先，積極引入信貸準(zhǔn)入機制，完善抵押程序，對中小型企業(yè)信貸進行區(qū)分化管理。在進行企業(yè)信貸審核時，要充分考慮企業(yè)的經(jīng)營、企業(yè)涉足領(lǐng)域等。與此同時，應(yīng)該積極構(gòu)建中小型企業(yè)信貸風(fēng)險控制預(yù)警機制，加強市場監(jiān)控。其次，重視系統(tǒng)性風(fēng)險防范，加大與擔(dān)保公司的合作力度，利用保險降低中小型企業(yè)信貸風(fēng)險。2.3創(chuàng)新企業(yè)擔(dān)保形式。對于很多小型企業(yè)而言，由于發(fā)展時間相對較短，企業(yè)的相關(guān)信貸資料可能無法真實反映小型企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。為了確保有較高信用度的小型企業(yè)順利融資，融資機構(gòu)應(yīng)該加大對小型企業(yè)的扶持力度，為小型企業(yè)開辟全新的擔(dān)保方式，構(gòu)建全新的抵押貸款政策，擴大小型企業(yè)信貸抵押物的覆蓋面，將知識產(chǎn)權(quán)、第三方擔(dān)保等納入體系，拓展企業(yè)融資途徑，降低中小型企業(yè)信貸風(fēng)險。

1農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險理論概述

1．1農(nóng)業(yè)小額信貸概念及原則

農(nóng)業(yè)小額信貸指的是農(nóng)村信用社為了加大支農(nóng)信貸投入力度，簡化信貸辦理手續(xù)，提高信貸服務(wù)水平，更好地發(fā)揮自身在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用而進行開辦的核定期限及額度內(nèi)、建立在農(nóng)戶信譽度基礎(chǔ)上、不需要擔(dān)保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農(nóng)村土地作種或者與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營業(yè)主等人群。農(nóng)業(yè)小額信貸應(yīng)該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險內(nèi)涵和特點

農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險是指由于借款人、交易對手未能在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款本息或者其信用水平發(fā)生變化，導(dǎo)致影響金融產(chǎn)品的價值，從而給農(nóng)村信用社帶來經(jīng)濟損失的可能性，具有地區(qū)風(fēng)險集聚性、道德風(fēng)險顯著、風(fēng)險協(xié)變性、風(fēng)險數(shù)據(jù)“軟信息”性、貸款對象特殊性以及風(fēng)險評估難度大等特點。

2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理存在的問題

摘要：當(dāng)前，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”中投資、出口已經(jīng)出現(xiàn)衰退，消費又無法在短期內(nèi)通過刺激挑起大梁。部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，信用風(fēng)險不斷上升。對農(nóng)業(yè)銀行來說，加強信貸風(fēng)險管控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風(fēng)險呢？本文針對農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題提出對策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；問題研究；對策

一、銀行信貸風(fēng)險管理概述

1.銀行信貸風(fēng)險成因。信貸風(fēng)險就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無法按時還款，由此造成的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)銀行是通過客戶的存款和其他負(fù)債款項進行經(jīng)營的企業(yè)，雖然近年來中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但是其主要經(jīng)營和收益還依舊是用發(fā)放貸款進行的，信貸資產(chǎn)在相當(dāng)一段時期內(nèi)仍然是國內(nèi)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)，信貸風(fēng)險又是銀行全面風(fēng)險管理的核心。2.銀行信貸風(fēng)險管理的必要性。銀行從經(jīng)營之初就存在風(fēng)險，對風(fēng)險的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風(fēng)險的管理其實就是實現(xiàn)有限資源與無限需要的協(xié)調(diào)。銀行資本是有限額的，將信貸資源進行優(yōu)化配置對于信貸風(fēng)險的管理是極為重要的。銀行信貸風(fēng)險管理其實就是銀行使用比較科學(xué)的管理方法有效地控制和分析貸款預(yù)期收益的影響要素，使得信貸風(fēng)險降低，強化銀行對于風(fēng)險的預(yù)防和控制能力，避免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的資本實力明顯增強，總資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風(fēng)險。2.違約客戶增多，潛在風(fēng)險不容忽視。由于經(jīng)濟下行，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)信用風(fēng)險不斷上升，違約客戶明顯增多。而且，受化解過剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”等政策影響，優(yōu)質(zhì)客戶信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問題突出。有些客戶已經(jīng)出現(xiàn)銷售收入或凈利潤大幅下滑現(xiàn)象，風(fēng)險隱患不容忽視。潛在風(fēng)險不斷上升。無論是貸款投放緩慢還是信用風(fēng)險暴露都在考驗銀行的風(fēng)險管理能力。3.信貸風(fēng)險管理不到位。有以下幾點表現(xiàn)：第一，貸前評估階段，缺乏對市場和客戶的超前研究。很多項目評估質(zhì)量較低，對市場變化的識別、研判和把握較弱，對經(jīng)濟形勢的復(fù)雜性和嚴(yán)峻性認(rèn)識分析不夠。第二，在受理審批階段，個別工作人員工作不嚴(yán)謹(jǐn)，不按照規(guī)定受理貸款申請，不嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件和限制性條件要求。企業(yè)管理人員管理意識淡薄導(dǎo)致管理出現(xiàn)混亂，主管人員行為短期化，審批職責(zé)不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規(guī)定動作、實質(zhì)成效不高、重發(fā)放輕管理、貸后檢查流于形式的問題，因而難以及時發(fā)現(xiàn)和有效處置風(fēng)險，導(dǎo)致貸款無法按期收回，形成不良貸款。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理在金融危機中暴露的問題

(一)信貸投放的行業(yè)較集中。近年來，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人房貸風(fēng)險暴露期通常為3到5年，而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來的，也就是說我國銀行業(yè)已進入房貸風(fēng)險初步顯現(xiàn)的時期。同時，商業(yè)銀行前幾年發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，可能由于房地產(chǎn)的滯銷，使巨額房地產(chǎn)開發(fā)貸款面臨危機。

(二)缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級結(jié)構(gòu)、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級，在每一級別存在略升和略降的情況，如出現(xiàn)AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境好的情況時并未顯露，但在目前金融危機環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。

(三)抵(質(zhì))押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制。商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款，其中有很多抵(質(zhì))押物的價值評估是在我國經(jīng)濟上行時進行的，那時的宏觀經(jīng)濟背景還比較樂觀，現(xiàn)在經(jīng)濟處于下行中，銀行的抵(質(zhì))押物的價值已大幅縮水。如，2007年上半年我國股票市場異?；鸨?，很多銀行以股票為質(zhì)押物發(fā)放了大量貸款，隨著國際游資的大規(guī)模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價格回落，并且可能會長時間低迷，這無疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來巨大風(fēng)險。而且，商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動態(tài)更新機制，甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

(四)信貸風(fēng)險管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風(fēng)險管理條塊分割，信貸風(fēng)險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風(fēng)險狀況；在制度上沒有把信貸風(fēng)險的計量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨立的風(fēng)險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險狀況。對信用風(fēng)險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險量化測量工具。另外，我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風(fēng)險管理專家系統(tǒng)。

(五)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風(fēng)險識別與評估機制，內(nèi)部控制措施零散等。信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制建設(shè)職責(zé)沒有明確歸屬，內(nèi)部控制還沒有形成體系化、標(biāo)準(zhǔn)化。這就要求信貸風(fēng)險管控水平在經(jīng)濟的下行通道中進一步提高。

一、前言

隨著社會不斷發(fā)展，我國整體經(jīng)濟水平也不斷提高，以公有制為主體，多種所有制并存的經(jīng)濟制度也大力推進，不僅實力逐漸增強了，發(fā)展速度也在穩(wěn)步加快。在新形勢下，要求變了，經(jīng)濟發(fā)展注重的對象也變了，對于銀行來說，信用貸款的風(fēng)險研究以及管理變成了主要關(guān)注的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了經(jīng)濟市場的多元化，但在實際情況中，銀行的信貸風(fēng)險依然存在很多問題，在一定程度上制約了經(jīng)濟的增長。從信貸工作的流程、考察以及內(nèi)部的管理，都存在很多管理方面的問題，對銀行信貸風(fēng)險管理有很大的影響。從某些角度來說，在當(dāng)今金融危機后時代的影響下，銀行信貸風(fēng)險的管理已經(jīng)不是簡單的規(guī)避風(fēng)險，相反，要善于利用風(fēng)險來增強資產(chǎn)的價值，從而使企業(yè)的經(jīng)濟效益有很大的提升。在面對金融危機時，我國銀行行業(yè)的基本工作并非受到了很大的影響，這是因為受到歷史上閉關(guān)鎖國的影響，我國當(dāng)前的金融市場還達(dá)不到絕對的開放，能夠在這一次危機幸免于難主要依靠針對危機出臺的政策。無論是在以前還是在未來，銀行行業(yè)總是會受到一定程度的風(fēng)險，因為投資本身就是對于風(fēng)險的投資，投資越多，銀行行業(yè)發(fā)展越快，風(fēng)險也就越高。風(fēng)險的大小，直接決定了銀行信貸的收益，想要降低風(fēng)險，就要通過一系列的措施來避免風(fēng)險。當(dāng)前很多銀行都根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展形勢，通過對自身未來發(fā)展策略的制定，以期能夠與經(jīng)濟建設(shè)腳步與經(jīng)濟發(fā)展步伐相協(xié)調(diào)。本文以研究銀行行業(yè)信貸風(fēng)險的管理為出發(fā)點，旨在探索出對于風(fēng)險的正確管理方式，從而有效促進我國銀行行業(yè)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國銀行行業(yè)風(fēng)險的管理模式

（一）不良貸款出現(xiàn)的頻率高。在近代以來，網(wǎng)絡(luò)迎來了大發(fā)展的時代，同時還帶動了社會和經(jīng)濟的大發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)和金融不斷地融合，我國的經(jīng)濟呈現(xiàn)出了多極化的發(fā)展前景，借此機會，我國的金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新和進步。要發(fā)展就需要大量的資金投入，由于沒有標(biāo)準(zhǔn)的信貸準(zhǔn)側(cè)，使得我國各類商業(yè)銀行以及國有銀行都或多或少的存在著不良貸款的問題。我國堅持以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟制度，在遇到這些問題時，首先要從國有銀行開始管理整治，主要通過對銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量進行整治，來降低出現(xiàn)不良貸款的頻率。而對于商業(yè)銀行，其余額高于世界平均標(biāo)準(zhǔn)，這種整治的措施對商業(yè)銀行的效果很低，會嚴(yán)重影響銀行的收益，還會影響我國銀行整體的發(fā)展。（二）貸款模式單一。至今，銀行行業(yè)的貸款模式依舊沒有足夠的創(chuàng)新，銀行的利潤大部分還是依賴于貸款業(yè)務(wù)，甚至有一部分銀行總體收入的九成都是通過貸款得來的收入。這就使得我國銀行的資產(chǎn)運營情況單一，一旦在遇到類似于以前的種種危機，就會對銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面作用。因此，要想有效避免風(fēng)險的影響，就必須要順應(yīng)時展的潮流，在我國銀行行業(yè)融入多遠(yuǎn)化元素，自主創(chuàng)新，研究出更多適合于銀行行業(yè)的貸款模式，確保銀行的穩(wěn)定收益，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。（三）銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制體系。不健全內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷是出現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險的一個重要因素，銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險控制環(huán)節(jié)薄弱的問題普遍存在，最近的貸款欺詐銀行信貸業(yè)務(wù)，作弊現(xiàn)象是由于不完整的信用貸款業(yè)務(wù)，執(zhí)行不到位，充分體現(xiàn)，并闡述當(dāng)前我國銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的漏洞和缺陷。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度的措施不健全和系統(tǒng)化的，沒有積極的信用風(fēng)險識別和評估機制，內(nèi)部控制措施和手段受到組織塊分割和其他影響變得支離破碎和分離手段，信用風(fēng)險內(nèi)部控制責(zé)任和權(quán)利不明確。根據(jù)目前對中國經(jīng)濟走勢的預(yù)期，軟著陸和經(jīng)濟增速放緩的可能性較大，客觀上要求銀行做好信貸風(fēng)險管理工作。

三、銀行出現(xiàn)此類管理問題的原因

（一）我國經(jīng)濟體系處于發(fā)展初期。我國一直堅持公有制和多種所有制經(jīng)濟并存的經(jīng)濟制度，發(fā)展至今，金融行業(yè)為了共同發(fā)展，共同進步，在堅持基本制度的同時，還要對經(jīng)濟的可持續(xù)加大關(guān)注力度。經(jīng)濟穩(wěn)步增長是目前最為重要的管理目標(biāo)，這就要求各國根據(jù)當(dāng)前不同產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展情況給予支持，并且政府部門要推出相對于的政策作為規(guī)范。在現(xiàn)在的發(fā)展形勢下，銀行行業(yè)越來越離不開國家的整體調(diào)控，在國有產(chǎn)業(yè)方面，為了配合國家的扶貧策略，銀行會大幅度的改變原有的標(biāo)準(zhǔn)，但與此同時也衍生出了一系列管理的問題。自從走出國門，面向海外招商引資后，我國的經(jīng)濟市場變得復(fù)雜多樣，但由于很難統(tǒng)一管理，在世界經(jīng)濟與中國經(jīng)濟的碰撞中，就明顯的感受到了我國在金融領(lǐng)域的不足。（二）我國銀行行業(yè)組織內(nèi)部遺留的問題。到目前為止，我國銀行行業(yè)仍然沒有成型的有關(guān)信貸風(fēng)險的管理體系。無法擺脫傳統(tǒng)管理辦法的束縛，銀行管理部門相關(guān)人員缺乏創(chuàng)新和鉆研精神，這也一定程度上阻礙了我國銀行行業(yè)的發(fā)展。大部分的銀行都會選擇建立以傳統(tǒng)管理辦法為依據(jù)的分析管理制度，使銀行總是在原地徘徊，沒有實質(zhì)性的發(fā)展。銀行各部門的工作人員專業(yè)能力差，在自身的責(zé)任和義務(wù)上，認(rèn)識不到位，推卸卸任的情況時有發(fā)生。還有對于銀行工作的監(jiān)督力度不夠，缺乏對工作人員的約束。應(yīng)付工作成為了銀行行業(yè)人員的主流。由于疏于管理，各部門在工作上聯(lián)系很少，缺乏相互配合，團隊合作的精神。（三）其他關(guān)于風(fēng)險管理的問題分析。在以上的問題之外，還有很多的因素影響著對于銀行風(fēng)險的管理，所以，在探索銀行行業(yè)風(fēng)險的管理中，應(yīng)該深入的、全方位的進行研究。我國銀行行業(yè)的工作人員對于銀行工作的積極性不夠，究其原因是銀行沒有指定相關(guān)的獎勵處罰機制，認(rèn)真工作和混吃混喝具有一樣的工資待遇，很難保證一個企業(yè)長久的生存下去。要對有所貢獻(xiàn)的工人給予相應(yīng)的獎勵，激勵他們再接再厲，再創(chuàng)輝煌。對于銀行行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面效益的工人采取一定的處罰措施，監(jiān)督他們改正錯誤，爭取為銀行創(chuàng)造更多的價值，同時也提升自己的素質(zhì)。另外，我國銀行行業(yè)當(dāng)前服務(wù)意識較差，這也嚴(yán)重限制了銀行的信貸業(yè)務(wù)，長時間管理和流程管理銀行信用風(fēng)險管理將不必要的管理風(fēng)險。銀行在管理自身的信貸風(fēng)險時，往往只關(guān)注信貸資產(chǎn)的發(fā)放，而忽視了信貸資產(chǎn)回收風(fēng)險管理的重要作用。在貸款收回的過程中，銀行依舊采取傳統(tǒng)的管理辦法，這樣不僅大大增加了銀行相關(guān)工作人員的任務(wù)量，也使得對回收貸款后的管理工作無法開展，影響了銀行在最佳時機控制風(fēng)險。

摘要：在當(dāng)前的國內(nèi)外的經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險尤為突出，因而加強風(fēng)險管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理；思考

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險，因而必須加強風(fēng)險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看，都存在著一定的問題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。

1我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題

盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權(quán)限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權(quán)限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構(gòu)參與市場營銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機構(gòu)貸款營銷的積極性和主動性，導(dǎo)致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經(jīng)濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機構(gòu)經(jīng)營效益的下降。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理；思考

論文摘要：在當(dāng)前的國內(nèi)外的經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險尤為突出，因而加強風(fēng)險管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的措施。

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險，因而必須加強風(fēng)險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看，都存在著一定的問題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。

1我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題

盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權(quán)限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權(quán)限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構(gòu)參與市場營銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機構(gòu)貸款營銷的積極性和主動性，導(dǎo)致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經(jīng)濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機構(gòu)經(jīng)營效益的下降。

改革開放之后，我國開始進入以公有制經(jīng)濟為主體的時代，有效的推動了小微企業(yè)的發(fā)展，而且在實體經(jīng)濟的各行各業(yè)均有分布，不僅是吸納社會就業(yè)的主要形式，而且還有效的推動了我國經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。如今，小微企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展過程中不可或缺的組成部分，但是在其發(fā)展過程中存在著信貸風(fēng)險問題，因此需要做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作，制定相關(guān)的法律法規(guī)，以更好的推動小微企業(yè)的發(fā)展。

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險概述

(一)小微企業(yè)的概念界定

小微企業(yè)一般是指在從業(yè)人員、資產(chǎn)總額或營業(yè)收入上達(dá)到國家制定的標(biāo)準(zhǔn)的微型企業(yè)和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。2011年，國家統(tǒng)計局、工業(yè)和信息化部、財政部和國家發(fā)展和改革委員會共同頒發(fā)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。其明確提出了微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，同時將中小企業(yè)根據(jù)其規(guī)模劃分為微、小、中三種類型。

(二)信貸風(fēng)險的概念界定

信貸風(fēng)險一般是指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，由于外部因素或內(nèi)部因素的影響，如借貸方財務(wù)狀況萎縮，自身償還利息的能力低于預(yù)期；經(jīng)濟大環(huán)境的動蕩誘發(fā)了一系列無法預(yù)知的因素，從而導(dǎo)致在本項業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的收益低于預(yù)期，甚至出現(xiàn)了虧損的狀態(tài)。如果借款人無法按照協(xié)議上規(guī)定的期限償還貸款，將會導(dǎo)致銀行無法獲取由于信貸而產(chǎn)生的利益，有的時候可能連貸款本金也無法收回，從而造成較大的經(jīng)濟損失。信貸風(fēng)險并非某一個時間段內(nèi)形成的，其誘發(fā)因素比較多。由于受到經(jīng)濟大環(huán)境和其他因素的影響，導(dǎo)致借貸企業(yè)出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營困境，從而對企業(yè)的財務(wù)產(chǎn)生不利影響，就會無法按時償還貸款，這就是所謂的市場性風(fēng)險。而非市場性風(fēng)險一般是由外部因素中的社會、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天災(zāi)人禍，會對借貸人的企業(yè)運營狀況產(chǎn)生直接的影響，從而出現(xiàn)信貸風(fēng)險。