一、我國出口信用保險的發(fā)展現(xiàn)狀

自出口信用保險公司成立以來，我國的出口信用保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，承保金額不斷增多，2005年，全年承保金額為212億美元，同比增長近60%，占一般貿(mào)易出口額的比重達到6.7%。公司成立4年多來，累計為2000多家企業(yè)支持出口額近430億美元，支付賠款2億多美元，帶動銀行為企業(yè)融資超過200億美元，出口信用保險在推動我國出口貿(mào)易發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但是從總的情況來看，我國出口信用保險還處于初級階段：

1.投保率偏低

日本目前的承保貿(mào)易額大約相當于貿(mào)易總額的25%左右，發(fā)達國家平均大約在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我國僅達到5%，低于韓國、印度等發(fā)展中國家。國內(nèi)投保過信用險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的2.7%，作為出口信用保險重點支持的參與機電產(chǎn)品出口的企業(yè)投保率也只有10.8%，利用出口信用保險出口的中小企業(yè)則更少。

2.保費偏高

我國出口信用保險平均費率近1%，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區(qū)，平均投保率高達2%。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經(jīng)營狀況的外貿(mào)企業(yè)來說，無疑增加了成本，削弱了出口產(chǎn)品的國際競爭力。

中國出口信用保險公司(以下簡稱“中國信?！?的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，今年1～6月，我國出口信用保險的承保規(guī)模達到728.9億美元，同比增長196.2％，向企業(yè)支付賠款9448.4萬美元。其中，短期出口信用保險累計實現(xiàn)承保金額676.2億美元，同比增長179.5％；中長期出口信用保險實現(xiàn)承保金額52.7億美元。出口信用保險承保金額占我國同期一般貿(mào)易出口總額的22.7％，比2009年全年水平上升4.1個百分點。

信用保險政策助力實現(xiàn)出口轉(zhuǎn)型

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，出口信用保險支持我國機電產(chǎn)品出口387.4億美元，同比增長248.7％，占到出口信用保險承?？傤~的53.1％；支持高新技術(shù)產(chǎn)品出口174.3億美元，同比增長319.9％，占出口信用保險承保總額的23.9％。出口信用保險積極支持我國高科技、高附加值產(chǎn)品出口，在優(yōu)化出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、促進我國外貿(mào)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變方面的作用正日益顯現(xiàn)。

地處云南曲靖市的博浩生物公司是云南省眾多受惠于國家信用保險政策的出口企業(yè)縮影。該公司的主打產(chǎn)品是從萬壽菊中提取的葉黃素，在國際市場上很受歡迎。盡管每年都會吸引一些國外企業(yè)來考察，但是從未涉足過海外市場的博浩生物卻因為害怕風險不敢輕易接單。2008年，在云南省商務(wù)廳的引薦下，博浩生物與中國信保云南分公司簽訂了短期出口信用保險，終于鼓起勇氣走出國門，實現(xiàn)了出口“零突破”。利用中國信保的買方資信調(diào)查和風險保障服務(wù)，博浩生物迅速打開了海外銷售渠道，2008年當年出口額就達到287萬美元，而2009年該公司業(yè)務(wù)突飛猛進，突破1568萬美元，同比了增長446％，2010年上半年，該公司的出口金額達到685萬美元，同比增長202％，海外穩(wěn)定的大客戶從最早的1家發(fā)展到5家，當前，出口額排曲靖市農(nóng)產(chǎn)品出口第一名。

2009年以來，云南省抓住國家將擴大出口信用保險覆蓋面作為應(yīng)對金融危機重要政策的機遇，引導(dǎo)鼓勵省內(nèi)企業(yè)利用出口信用保險工具開拓海外市場，努力促進出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。經(jīng)過各有關(guān)方面的共同努力，機電產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品出口不斷擴大，現(xiàn)已成為云南出口最大的兩類商品，占云南出口總額的比重由2008年的35％上升到63％。

在云南省尋求出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時，我國汽配行業(yè)正在思考如何重新布局海外市場，以應(yīng)對國際貿(mào)易保護主義帶來的嚴重挑戰(zhàn)。2008年以來，我國的輪胎、輪轂等汽車零部件出口頻繁遭遇來自各國的貿(mào)易保護措施限制。僅在汽配產(chǎn)品出口最大目的地美國，特別保障措施帶給我國輪胎生產(chǎn)企業(yè)的損失就可能超過10億美元。面對汽配行業(yè)日益復(fù)雜的國際貿(mào)易環(huán)境，中國信保一方面積極擴大承保規(guī)模，幫助出口企業(yè)穩(wěn)固傳統(tǒng)市場份額：另一方而，利用專業(yè)優(yōu)勢，幫助出口企業(yè)甄別優(yōu)質(zhì)買家，引導(dǎo)企業(yè)大膽開辟新的市場。從中國信保的汽配行業(yè)承保數(shù)據(jù)來看，2010年1～6月，在出口信用保險支持下，汽配企業(yè)實現(xiàn)對美國出口額約5.4億美元，比上年大幅增長約70％；同時，汽配出口企業(yè)對美國地區(qū)業(yè)務(wù)的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的近50％下降至2010年6月末的29％。與之形成對比的是，在信用保險支持下，汽配出口企業(yè)在新興市場的份額明顯增加，今年1～6月，汽配企業(yè)僅對阿聯(lián)酋一國的出口金額就比上年同期增長了675％，達到1.6億美元，汽配企業(yè)對新興市場業(yè)務(wù)的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的40％增至2010年6月末的63％。

出口信用保險(ExportCreditInsurance，ECI)是一項政府對本國企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟活動中的合法權(quán)益提供以國家財政為后盾的非盈利性的政策性保險業(yè)務(wù)。承保對象主要是國外買方的商業(yè)風險和所在國的政治風險。與提高出口退稅比例、減少出口環(huán)節(jié)費用等側(cè)重降低成本的政策相比，出口信用保險政策更側(cè)重提高出口企業(yè)的信心，支持出口企業(yè)采取靈活自由的交易方式參與國際競爭。此外，作為WTO《補貼與反補貼協(xié)議》中允許的國家政府可以運用和實施的官方直接支持的出口信用方式之一，出口信用保險被世界各國廣泛采用并受到高度重視，成為當前提升產(chǎn)品國際競爭力、防范收匯風險、促進外貿(mào)發(fā)展的有效手段。

一、后金融危機時代我國需要出口信用保險

(一)出口產(chǎn)品遭遇嚴峻貿(mào)易環(huán)境

自2008年美國金融危機爆發(fā)以來，危機從金融領(lǐng)域逐步向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，波及到世界各國，世界經(jīng)濟整體復(fù)蘇緩慢，失業(yè)率不斷上升。為了保護本國的企業(yè)，各國紛紛開啟貿(mào)易保護戰(zhàn)。世貿(mào)組織的報告顯示，中國已經(jīng)連續(xù)15年成為遭遇反傾銷調(diào)查最多的國家，也是連續(xù)4年成為受到反補貼調(diào)查最多的國家。2011年以來，美國已針對我國產(chǎn)品發(fā)起了10余起反傾銷、反補貼調(diào)查，涉及的產(chǎn)品包括銅版紙、化學(xué)試劑、復(fù)合木地板、油井管、輪胎、光伏等。僅以油井管為例，美國以其存在補貼以及傾銷為由就征收了高達99%的懲罰性關(guān)稅，涉及27億美元。不僅美國對中國頻繁進行反傾銷、反補貼調(diào)查，歐盟、巴西、印度、秘魯、印尼、墨西哥、土耳其等都在不同程度上針對我國實行貿(mào)易保護措施，使得我國出口產(chǎn)品陷入嚴峻的貿(mào)易困境。后金融危機時代下，面對萎縮的海外市場需求以及其他國家設(shè)置的層層貿(mào)易壁壘，作為WTO允許的國家直接支持貿(mào)易的方式，出口信用保險更應(yīng)充分發(fā)揮其合法保護傘的優(yōu)勢，提升我國出口產(chǎn)品的競爭力，促進出口貿(mào)易的發(fā)展，進一步拓寬我國出口信用保險市場發(fā)展的空間。

(二)出口產(chǎn)品面臨風險不斷增大

后金融危機時代下，各國的經(jīng)濟增長步伐明顯放緩，進口需求下降，同時國際貿(mào)易的信用風險明顯加大。

內(nèi)容提要:我國中小企業(yè)面臨的貸款困境嚴重制約了其發(fā)展，本文從與傳統(tǒng)的解決中小企業(yè)貸款困境的方法完全不同的全新視角出發(fā)，擬通過開發(fā)一種中小企業(yè)貸款信用保險的新險種來降低中小企業(yè)信貸市場上的信息不對稱，改善中小企業(yè)信貸市場上的資信信息甑別機制，從而降低商業(yè)銀行貸款面臨的信用風險，通過優(yōu)化中小企業(yè)貸款融資的外部環(huán)境來促進我國中小企業(yè)的發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)的經(jīng)濟貢獻及其貸款困境

目前，我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99％，工業(yè)產(chǎn)值占60％，實現(xiàn)利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機會占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經(jīng)營靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動及創(chuàng)業(yè)。作為科技成果孵化、轉(zhuǎn)化的搖籃的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對推動新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門的創(chuàng)建以及整個社會經(jīng)濟的發(fā)展起著開拓性的作用，在提高勞動生產(chǎn)率，促進我國經(jīng)濟增長方式的集約型轉(zhuǎn)變方面的作用不可替代。經(jīng)濟的發(fā)展越來越凸現(xiàn)出中小企業(yè)在經(jīng)濟增長、降低失業(yè)率、保持社會穩(wěn)定等方面的重要作用。

促進中小企業(yè)發(fā)展已成為各國政府經(jīng)濟工作的一個重點，我國己逐步按市場經(jīng)濟的要求制定了一些促進中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供日益公平的外部環(huán)境。但受多種因素影響，我國中小企業(yè)發(fā)展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業(yè)發(fā)展的問題之一。資金不足致使中小企業(yè)新產(chǎn)品開發(fā)資金投入不足、市場開拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優(yōu)秀人才、固定資產(chǎn)難以更新等一系列問題，這在很大程度上增加了中小企業(yè)的經(jīng)營風險。因此，解決資金問題是促進我國中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、中小企業(yè)貸款信用保險的作用與意義

中小企業(yè)貸款信用保險是保險公司通過保險的方式保證債務(wù)人債務(wù)的履行及保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的一種措施和手段。其基本職能是通過保險的方式為中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業(yè)貸款難和金融機構(gòu)對中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)狀。因而，開發(fā)貸款信用保險是解決中小企業(yè)融資難的重要而有效的途徑。

一、牢固樹立國家意識，更好地履行政策性職能

中國信保作為支持我國外交、外經(jīng)貿(mào)事業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)，自組建以來，始終自覺置身于經(jīng)濟社會發(fā)展全局中想問題、辦事情，業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模不斷取得重大突破，政策性功能體系不斷完善，在促進我國外交、外經(jīng)貿(mào)事業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但與當前我國外交、外經(jīng)貿(mào)形勢發(fā)展的要求相比，還面臨著更加艱巨的任務(wù)，特別是在優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)、引導(dǎo)和促進我國貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級、建設(shè)貿(mào)易強國、鼓勵企業(yè)“走出去”實施海外投資戰(zhàn)略、擴大國際市場、開發(fā)國際礦產(chǎn)資源等方面還有許多工作要做。面對新形勢、新任務(wù)的發(fā)展要求，我們認為要更好地承擔起促進國家外交、外經(jīng)貿(mào)事業(yè)發(fā)展的政策使命，就必須樹立牢固的國家意識、大局意識和責任意識，更多地站在國家利益的角度考慮問題，緊緊圍繞我國外交、外經(jīng)貿(mào)戰(zhàn)線的中心任務(wù)開展工作，把公司的生存與發(fā)展同國家的重要戰(zhàn)略機遇期聯(lián)系起來，同國家經(jīng)濟安全利益大局聯(lián)系起來，不斷拓寬出口信用保險的政策和政治視野，通過積極參與我國同周邊國家和地區(qū)及多邊組織經(jīng)濟外交實踐，全面支持我國資本跨國流動，深度參與我國境外資源開發(fā)，積極創(chuàng)建境外能源開發(fā)國際融資平臺等舉措，在大力促進我國外經(jīng)貿(mào)事業(yè)發(fā)展的同時，全面提升公司地位，實現(xiàn)公司快速穩(wěn)健發(fā)展。

二、牢固樹立創(chuàng)新意識，著力提高核心競爭力

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展壯大的靈魂，也是做好一切工作的不竭動力。在市場經(jīng)濟條件下，創(chuàng)新也是應(yīng)對未來市場開放下的競爭，提高企業(yè)生存、發(fā)展能力的重要手段。中國信保成立三年多來，在出口信用保險產(chǎn)品、服務(wù)功能等方面進行了積極探索和大膽創(chuàng)新，并取得了可喜成績，但仍不能滿足我國外經(jīng)貿(mào)事業(yè)的發(fā)展要求。只有持續(xù)不斷地創(chuàng)新，才能推動公司持續(xù)健康發(fā)展，從而更好地服務(wù)于國家外交、外經(jīng)貿(mào)事業(yè)。為此，我們強調(diào)要進一步強化創(chuàng)新意識，加大創(chuàng)新力度。要進一步調(diào)動全公司的積極性，加強市場調(diào)研，找準創(chuàng)新工作重點，努力研發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)模式，培育公司新的業(yè)務(wù)增長點，加快對所立項目研發(fā)的速度，建立快速反饋機制，提高對政府關(guān)注問題的研發(fā)適應(yīng)能力。要在產(chǎn)品和服務(wù)上實實在在做好創(chuàng)新工作，提供更多的滿足市場需求的個性化產(chǎn)品，為出口企業(yè)提供包括風險保障、政策支持、貿(mào)易融資等在內(nèi)的更加完善和充實的產(chǎn)品與服務(wù)?？傊?，必須通過持續(xù)不斷的創(chuàng)新推動公司的跨越式發(fā)展。

三、牢固樹立服務(wù)意識，增強為國家、客戶服務(wù)的宗旨

良好的服務(wù)是保險業(yè)生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。中國信保成立以來，主動開拓業(yè)務(wù)，為出口企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。公司先后通過各種渠道大力宣傳出口信用保險，全面加強與各地方政府及外經(jīng)貿(mào)主管部門的協(xié)作溝通，加強與銀行、行業(yè)協(xié)會、商會的合作，使公司的業(yè)務(wù)渠道逐步完善，業(yè)務(wù)覆蓋面有效延伸，企業(yè)對出口信用保險的認知度取得突破性的拓展。

摘要：出口信用保險是各國政府支持出口、防范收匯風險的國際通行做法，具有風險保障、出口促進、政策導(dǎo)向等重要作用。根據(jù)國家的出口戰(zhàn)略部署，農(nóng)產(chǎn)品、成套設(shè)備、機電產(chǎn)品和高科技產(chǎn)品是當前我國重點扶持的出口行業(yè)，這些行業(yè)的發(fā)展涉及多方面的因素，資金問題尤顯重要，出口信用保險的政策性作用就是配合國家出口戰(zhàn)略，加大對重點出口行業(yè)、重點出口企業(yè)的支持。

關(guān)鍵詞：出口信用保險；農(nóng)產(chǎn)品；機電產(chǎn)品；高新技術(shù)產(chǎn)品；融資擔保

一、出口信用保險的政策性特點

出口信用保險是各國政府支持出口、防范收匯風險的國際通行做法，是世貿(mào)組織規(guī)則允許的貿(mào)易促進措施，具有風險保障、出口促進、政策導(dǎo)向等重要作用。出口信用保險自產(chǎn)生以來，有力地推動了各國外向型經(jīng)濟的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前世界貿(mào)易額的12％至15％都是在出口信用保險的支持下實現(xiàn)的，出口信用保險已成為國際貿(mào)易中不可缺少的工具。各國的出口信用保險機構(gòu)具有以下幾個特點：

(一)由政府創(chuàng)立、參股或保證

從世界各國的情況來看，按照承保政策性業(yè)務(wù)的主體性質(zhì)不同，出口信用保險可以劃分為政府直接辦理、政府全資公司經(jīng)營、政府控股公司經(jīng)營、政府委托私營機構(gòu)經(jīng)營和進出口銀行兼營五種模式。出口信用保險機構(gòu)均由政府作為后盾，與政府有著密切的聯(lián)系，這樣最終的責任都由政府承擔，也是政策性金融機構(gòu)區(qū)別于商業(yè)性金融機構(gòu)的最重要的特征。

一、我國出口貿(mào)易存在的問題

1.出口市場過于集中,美國、歐盟、日本是中國傳統(tǒng)的出口市場,2005年至2012年，對以上國家的出口總額都占中國年出口總額的55%以上。我國出口目的國過于集中，對一些老牌貿(mào)易國家的出口依賴度較大，加之產(chǎn)品迅速且過度出口容易導(dǎo)致惡性競爭，引起貿(mào)易摩擦；并且，出口市場過于集中，使我國的貿(mào)易增長也極易依賴于國際市場經(jīng)濟狀況、進口國政策以及其他國際環(huán)境的影響，一旦這些老牌進口國對我們的產(chǎn)品實行貿(mào)易壁壘限制政策，例如進口關(guān)稅上調(diào)，或者提高產(chǎn)品準入門檻,我國的出口將會受到重創(chuàng)。

2.外貿(mào)發(fā)展環(huán)境不容樂觀。從外部看，世界經(jīng)濟仍處于深度調(diào)整期。美國經(jīng)濟雖然保持復(fù)蘇勢頭，但企業(yè)利潤主要來自資本市場，量化寬松后遺癥沒有完全消除。歐元區(qū)大規(guī)模失業(yè)、債臺高筑、銀行危機等深層次問題尚未根本解決，經(jīng)濟復(fù)蘇的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。日本及一些新興經(jīng)濟體貨幣急劇貶值“，金磚國家”風光不再，開始淪為“脆弱五國”。總體來看，國際市場需求很難再回到金融危機前的持續(xù)高增長階段。

3.人民幣升值、勞動力及原材料成本上升導(dǎo)致部分出口市場流失。人民幣升值對我國出口貿(mào)易有很大影響，如人民幣升值會導(dǎo)致產(chǎn)品銷售利潤下降；增加了紡織出口合同簽訂的匯率風險；導(dǎo)致企業(yè)的競爭力下降，出口數(shù)量減少等。人民幣的升值會削弱產(chǎn)品的價格優(yōu)勢并引起物價的上漲，勞動力及原材料的成本也會隨著物價水平的提高而必然增加，成本增加出口價格比會有所提高，如此產(chǎn)品就會降低出口的競爭力。近兩年國外的進口商已開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)越南采購。商務(wù)部消息，越南林產(chǎn)品協(xié)會副主席阮宗權(quán)稱，2012年越南林產(chǎn)品出口為46.7億美元；今年1月份出口4.25億美元，同比增長47.3%。許多原從中國進口林產(chǎn)品的歐美企業(yè)現(xiàn)轉(zhuǎn)到越南，在越南尋求林產(chǎn)品出口商。越南軟件與通信技術(shù)服務(wù)企業(yè)協(xié)會秘書長范進攻稱，2012年越南軟件與通信技術(shù)服務(wù)企業(yè)出口快速增長，今年前景繼續(xù)看好，預(yù)計增長達20－30%。近來有許多日本企業(yè)到協(xié)會咨詢，尋求長期和穩(wěn)定的軟件服務(wù)合作伙伴。

二、合理規(guī)避我國出口貿(mào)易風險及促進出口貿(mào)易增長

當前，受金融危機影響，國際市場需求嚴重不足的狀況還依然存在，我們的外貿(mào)出口仍然面臨著嚴峻的國際市場萎縮狀況。在當前形勢下，如何合理規(guī)避外貿(mào)活動中的風險從而有效地促進出口貿(mào)易的增長顯得尤為重要。

出口信用保險是各國政府為了推動本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險風險基金的政策性保險業(yè)務(wù)，是國際上公認的支持出口、防范收匯風險的有效手段。

在經(jīng)濟全球化和我國加入世貿(mào)組織的大背景下，黨中央和國務(wù)院提出了推動企業(yè)“走出去”的大開放戰(zhàn)略，要求加快調(diào)整國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和出口商品結(jié)構(gòu)，積極應(yīng)對經(jīng)濟全球化和國際政治、經(jīng)濟動蕩對我國出口商品的沖擊。面對日益嚴峻的外部形勢，加快完善我國政策性出口信用體系，充分發(fā)揮出口信用保險對出口的促進作用，保障國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的戰(zhàn)略意義。

一、發(fā)達國家出口信用保險體制的發(fā)展

出口信用保險體制在發(fā)達國家建立以來已有80多年的歷史。政府支持的出口信用保險最早出現(xiàn)在1919年的英國，當時英國政府為了鼓勵本國商人向澳大利亞出口，成立了一個專門的政府機構(gòu)“出口信用擔保署”（簡稱ECGD）為出口商提供商品債權(quán)保險和融資擔保。德國政府于1926年制定了出口信用保險計劃，并委托一家私營保險機構(gòu)HERMES公司承擔這項任務(wù)。法國在1946年成立了國有外貿(mào)信貸保險公司（簡稱COFACE）專門辦理出口信用保險業(yè)務(wù)。法國COFACE目前在全球范圍內(nèi)的60多個國家建立了信息聯(lián)盟和信用聯(lián)盟，對國家風險和企業(yè)風險進行及時分析和有效控制，防范風險，并在風險發(fā)生后能及時采取有利的債務(wù)保全和追索措施。我國香港政府出資2000萬港幣資本金，于1966年12月23日成立香港出口信用保險局。2002年受保出口額266.81億港幣，支持率達到26%.發(fā)達國家出口信用保險體系的建設(shè)使它們的企業(yè)在政府支持下，以雄厚實力和高度保障進入新興市場。它對出口的全過程進行全方位保障，以降低或轉(zhuǎn)移貿(mào)易、外匯、結(jié)算中的風險，使出口商的利益得到保障；為出口商提供貿(mào)易融資或項目融資服務(wù)，通過買方信貸擔保，項目融資擔保和固定利率融資，以及保函保險等手段，為企業(yè)融資提供保障。

隨著出口信用保險手段被發(fā)達國家廣泛采用，出口信用保險的國際化、一體化趨勢日益明顯。1999年以英、德、法等國家為代表的OECD國家達成了出口信貸與信用保險“君子協(xié)定”。它要求各成員國的信貸條件不得高于“君子協(xié)定”，防止出現(xiàn)損害有關(guān)成員國利益的不平等競爭。這個協(xié)定為發(fā)達國家合理利用財政資金支持出口提供了基礎(chǔ)。近年來發(fā)展中國家也紛紛學(xué)習(xí)發(fā)達國家的做法，建立了自己的出口信用保險體制，提高本國產(chǎn)品的國際競爭力，開拓國際市場。

二、我國政策性出口信用保險的發(fā)展現(xiàn)狀

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟。(1)市場經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對市場經(jīng)濟的運行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對節(jié)約交易費用提高經(jīng)濟效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計劃經(jīng)濟體制到市場經(jīng)濟體制的制度演進需要一定的時間，適應(yīng)市場經(jīng)濟的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟人的逆向選擇和道德風險行為對經(jīng)濟效率的損害，發(fā)展信用保險業(yè)并建立社會信用管理體系，對提高市場的運轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

一、信用保險業(yè)的作用

發(fā)達的社會信用體系對于市場經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費信貸市場不發(fā)達問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風險問題等。就消費信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發(fā)展的條件。可是我國信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險業(yè)一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業(yè)的發(fā)展可以增加風險承擔的主體，從而降低企業(yè)信用風險，促進市場發(fā)展。信用保險是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業(yè)的發(fā)展通過降低信用風險促進了市場效率的提高。

第二，信用保險業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴大市場規(guī)模。如消費信貸市場與信用保險業(yè)的結(jié)合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風險，降低交易費用，從而促進信貸市場規(guī)模的擴大。

第三，信用保險業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟。(1)市場經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對市場經(jīng)濟的運行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對節(jié)約交易費用提高經(jīng)濟效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計劃經(jīng)濟體制到市場經(jīng)濟體制的制度演進需要一定的時間，適應(yīng)市場經(jīng)濟的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟人的逆向選擇和道德風險行為對經(jīng)濟效率的損害，發(fā)展信用保險業(yè)并建立社會信用管理體系，對提高市場的運轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

一、信用保險業(yè)的作用

發(fā)達的社會信用體系對于市場經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費信貸市場不發(fā)達問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風險問題等。就消費信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發(fā)展的條件。可是我國信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險業(yè)一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業(yè)的發(fā)展可以增加風險承擔的主體，從而降低企業(yè)信用風險，促進市場發(fā)展。信用保險是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業(yè)的發(fā)展通過降低信用風險促進了市場效率的提高。

第二，信用保險業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴大市場規(guī)模。如消費信貸市場與信用保險業(yè)的結(jié)合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風險，降低交易費用，從而促進信貸市場規(guī)模的擴大。

第三，信用保險業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。