導語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【摘要】我國金融體制改革進入深水區(qū)，金融脫媒日益明顯，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式難以滿足客戶日益多元化的需求。公司業(yè)務投行化是發(fā)展的大趨勢，商業(yè)銀行只有通過服務升級、業(yè)務轉型等途徑，才能謀取生存和發(fā)展之道。然而目前商業(yè)銀行在經營過程中尚存在諸多問題，與投行化趨勢不適應。本文對存在問題進行系統(tǒng)梳理，并在此基礎上提出了商業(yè)銀行公司業(yè)務投行化的轉型路徑，以期更好地促進公司業(yè)務投行化發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 金融體制 銀行公司業(yè)務 投資銀行業(yè)務

我國商業(yè)銀行“十三五”期間的機遇和挑戰(zhàn)主要體現在：一是“走出去”戰(zhàn)略的實施，將考驗銀行業(yè)的跨境金融服務能力和跨境風險管控能力；二是經濟進入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產業(yè)信貸投向、客戶結構和業(yè)務結構的調整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間，同時風險管控難度將加大；三是互聯(lián)網金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行更加發(fā)力互聯(lián)網金融；四是金融市場化的改革，既有利于商業(yè)銀行差異化經營和加快金融創(chuàng)新，同時也會對商業(yè)銀行的盈利和風險管理能力帶來不小的挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行公司業(yè)務面對的客觀環(huán)境為切入點，在客觀分析投資銀行業(yè)務現狀，進而提出公司業(yè)務投行化轉型過程中的問題與建議。

一、市場環(huán)境倒逼公司業(yè)務投行化

（一）利率市場化導致利差收窄

投行思維可實現由傳統(tǒng)競爭向解決方案競爭轉變，從而降低利差依賴。商業(yè)銀行對優(yōu)質客戶的傳統(tǒng)競爭手段包括價格競爭、關系競爭、擔保方式競爭、額度競爭等。但隨著利率市場化和競爭主體增加，傳統(tǒng)競爭模式受到了極大挑戰(zhàn)。

各經濟體利率市場化加速實現時，幾乎都伴隨著銀行危機。美國因全面放開利率管制，大量中小銀行破產倒閉；中國臺灣銀行業(yè)則在利率市場化之后整體虧損了三年。中國銀行業(yè)在應對利率市場化沖擊時，普遍做法是由“信用中介”轉型為“服務中介”，通過投行思維，調整收入結構，降低利差依賴度。

（二）金融脫媒加劇

客戶需求呈現多元化，但大部分創(chuàng)新均圍繞銀行開展，商業(yè)銀行仍可利用資金和渠道優(yōu)勢，以投行思維主動參與金融創(chuàng)新。從長遠來看，金融脫媒是必然趨勢，但信托、資產管理等“影子銀行”的創(chuàng)新大部分仍圍繞銀行的資產負債表進行，客戶和資金還是主要來自于銀行。在此趨勢下，銀行不進則退，要么以投行思維主動參與甚至主導金融創(chuàng)新，要么逐步被邊緣化。

（三）合理緩釋監(jiān)管約束，實現資源節(jié)約型發(fā)展

自從2008年金融危機后，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性提出了更嚴格的要求。此外，我監(jiān)管部門同時使用存貸比、授信集中度和信貸規(guī)模等多重指標約束傳統(tǒng)信貸的擴張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產管理、租賃等渠道，合理緩釋監(jiān)管約束，實現資源節(jié)約、派生收益穩(wěn)定的高效率發(fā)展。

二、拓展投資銀行業(yè)務發(fā)展的問題

在商業(yè)銀行紛紛進行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務發(fā)展如火如茶，但也面臨諸多問題。

（一）投行業(yè)務經營理念有待完善

投行業(yè)務與傳統(tǒng)公司業(yè)務在業(yè)務模式上的顯著差異決定了經營理念的不同，主要體現在經營市場化、參與主體多元化、創(chuàng)新化驅動，風控復雜化、管理更加扁平化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務開展過程中依然保留著開展傳統(tǒng)業(yè)務的慣性思維，產品多數還是習慣定制標準化的產品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產品和業(yè)務模式不斷的涌現，但是從市場發(fā)展的情況來看，商業(yè)銀行產品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業(yè)務操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進行競爭，較大程度上影響新產品服務和占有市場的效率。另外這與我國政策對商業(yè)銀行限制有關，銀行相對于其他非銀行金融機構，監(jiān)管政策相對嚴格。

（二）系統(tǒng)內外合作不足、投行業(yè)務信息化支撐不足

與內外部中介的合作存在臨時性、個案化的特點，需與各類中介在各類業(yè)務上建立相對固化、運行順暢的行司聯(lián)動渠道，豐富業(yè)務種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。

互聯(lián)網金融現已成為金融市場重要的組成部分，信息化是實現規(guī)范化和系統(tǒng)化高效發(fā)展的必要條件。投行日常管理、收益測算、數據分析、風險監(jiān)控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統(tǒng)計，既耗費了寶貴的人力資源，更無法滿足數據共享、數據挖掘等精細化管理需求。

（三）專業(yè)人才不足和創(chuàng)新機制匾乏

投資銀行業(yè)務涉及金融、財務、法律等眾多專業(yè)知識，是一項高度專業(yè)化的金融中介服務，要求有一支精通業(yè)務知識，并具備一定從業(yè)經驗的專業(yè)化、高素質人才隊伍作為業(yè)務的支撐。目前，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的投行業(yè)務人才儲備，在一定程度上對其投資銀行業(yè)務的發(fā)展造成影響。國際先進銀行對投行業(yè)務多采用事業(yè)部模式，實行單獨的業(yè)務拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發(fā)揮各層級的積極性。商業(yè)銀行現有的人才結構與開展投行業(yè)務所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務時間較短，經驗較少，并沒有建立完善的投行業(yè)務人才培養(yǎng)機制。

（四）投資銀行運作周期長，收益不穩(wěn)定

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務相比，投資銀行業(yè)務實現收益一般都需要較長的周期，客戶資源也更需要通過長時間的積累來獲得，而且相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，投行業(yè)務更容易受到經濟周期波動的影響，個性化較強。

三、公司業(yè)務投行化轉型建議

商業(yè)銀行公司業(yè)務投行化，并非僅是大力發(fā)展投行業(yè)務，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新投行產品的聯(lián)動，綜合運用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財等資金渠道，在合理緩釋資本和信貸規(guī)模等約束的基礎上，為客戶提供整體解決方案的經營模式。根據公司業(yè)務投行化發(fā)展提出以下方面發(fā)展建議：

（一）轉變經營思維

一是形成以客戶需求為導向的經營思維，強化“資產管理中介”和“融資顧問中介”職能，以投行思維升級業(yè)務模式，統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務與投行業(yè)務聯(lián)動，將“提供綜合解決方案”確立為新的競爭手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯(lián)動與協(xié)調機制，從全行利益出發(fā)，形成合力，提高服務效率和效果，發(fā)揮協(xié)同效應和規(guī)模效應；三是建設高效、動態(tài)、契合市場的投行風險體系、運作流程、考核激勵、機構團隊等配套政策，為公司業(yè)務投行化發(fā)展提供有力支持和保障。

（二）交易模式創(chuàng)新

新的交易模式能大幅領跑市場，如能抓住有效時間窗口則回報較高。這要求商業(yè)銀行的對監(jiān)管政策要有深厚研究能力、對經濟形勢要有準確的預判，適用于大型銀行。以往銀行理財產品主要采用銀行――信托合作模式，現在隨著大資管時代的到來，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產品線更豐富，更重要的是后加入市場的券商和基金公司要求的渠道成本會更低。

（三）現有產品的精細化

面對激烈的競爭，商業(yè)銀行應充分發(fā)掘客戶資源，對其進行細分，并通過投資策略以及產品設計方面的精細化，來滿足其投融資需求。

一是對接Y本市場、積極為股權投融資提供服務。隨著多層次資本市場的建設和發(fā)展，股權投融資在社會融資結構中占據越來越重要的位置，應圍繞資本市場運作加快創(chuàng)新投行產品，豐富投行服務手段，積極支持和參與政府和企業(yè)主導的股權投融資活動。二是以新型債券、銀團、資產證券化、并購融資與理財融資為創(chuàng)新重點，加強國家戰(zhàn)略及市場熱點研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長江經濟帶”等，從投行業(yè)務層面積極尋找目標市場。

在此過程中，不斷積累形成不可復制的核心競爭力，樹立自己的特色品牌。如區(qū)域內客戶基礎較好，可以做大銀行承兌匯票等風險較低、技術要求不高的傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，并通過理財產品來消化規(guī)模，形成可觀的流量收益。在信貸規(guī)模緊張的情況下，可以根據客戶的資金運用規(guī)律，在授信方案制定時，預先安排多種授信產品。

（四）加快投行化信息系統(tǒng)建設

首先，通過投行化信息系統(tǒng)實現客戶信息與經營數據的共享與大數據分析，滿足精細化管理需要；其次，用系統(tǒng)實現業(yè)務流程的規(guī)范操作，提升業(yè)務處理效率；最后，用系統(tǒng)實現風險管理的自動化，通過系統(tǒng)實現操作流程的固化和對風險因素的范圍控制，使風險管理能從業(yè)務端介入，改變風險管理滯后的局面。

綜上所述，投行業(yè)務在國外產生至今已有上百年歷史，已相對發(fā)展成熟，而在我國，投行業(yè)務目前還屬于新興產業(yè)，投行業(yè)務的開展還有待進一步拓展深化。因此現階段對于我國商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展歷程、現狀以及如何把握未來我國投行業(yè)務發(fā)展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國商業(yè)銀行需要順應發(fā)展趨勢，積極銳意進取，奮勇改革，通過轉型求突破。同時，通過轉型建立自身的核心競爭優(yōu)勢。

參考文獻：

[1]張士平.對中國國有銀行引入境外戰(zhàn)略投資者路徑選擇的思考[J].經濟研究導刊，2010（31）.

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【關鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè) 理財

一、零售業(yè)務的概念

銀行零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務的稱謂源于西方商業(yè)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務的劃分，前者是指面向小型企業(yè)和為居民個人提供的銀行產品和服務，后者主要是面對法人客戶提供的各類產品和服務。狹義的銀行零售業(yè)務僅指面向個人提供的各類產品與服務。零售業(yè)務的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的內外動因

（一）外部環(huán)境

個人金融資產的持續(xù)不斷增長為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務提供了巨大的空間。改革開放以來，我國國民經濟的持續(xù)、快速、健康增長，國民收入不斷向居民部門傾斜，居民個人可支配收入增長較快，對商業(yè)銀行的服務和產品也提出了更高要求。據統(tǒng)計，截至2008年末，我國儲蓄城鄉(xiāng)居民存款余額突破20萬億元大關。如此龐大的金融資產余額與較大的人口數額為零售業(yè)務的發(fā)展提供了難得的外在機遇與條件。

利率市場化改革的推進與批發(fā)業(yè)務競爭的加劇將逼迫商業(yè)大力發(fā)展零售業(yè)務。十多年來，我國利率市場化改革的進程一直在穩(wěn)步推進。自1993提出利率市場化改革的總體思路，即“先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。存、貸款利率放開的順序為“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，現在利率市場化的改革已進入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開。隨著利率最終完全市場化，對優(yōu)質法人客戶的激烈爭奪必將進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，這將迫使商業(yè)銀行開拓新的盈利來源，發(fā)展零售業(yè)務。

融資脫媒的情況將進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發(fā)展所造成融資脫媒將進一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優(yōu)質企業(yè)將利用這種便捷、高效與低成本的方式進行短期融資，這對商業(yè)銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動下，市場化的企業(yè)長期債券的發(fā)行辦法也可望在不久的將來推出，這樣就為優(yōu)質企業(yè)進一步拓寬了發(fā)債獲取長期資金來源的出路，從而對商業(yè)銀行的中長期貸款帶來嚴重沖擊。三是隨著股票市場股改的完成，股票市場的融資功能有望開閘，上市公司可以通過發(fā)行股票籌集資金，對商業(yè)銀行發(fā)放長期貸款而言又是一重利空?？傮w來看，隨著金融改革的推入與深化，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務盈利空間將大受擠壓，發(fā)展零售業(yè)務，獲取新的利潤增長點將勢在必行。

WTO過渡期結束后與外資銀行激烈競爭零售業(yè)務的需要。與我國情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營業(yè)務和市場定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據估計，其80%的利潤來自個人業(yè)務，而個人業(yè)務中的60%又來自信用卡業(yè)務。從目前我國已經參股的幾家外資銀行的競爭重點看，無一不是爭搶個人零售業(yè)務。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營銷策略，高素質的團隊，完善的分銷渠道，豐富的行業(yè)經驗，我國的銀行相對具有劣勢，可以想象競爭將十分激烈。

（二）銀行內部自身要求

從負債業(yè)務角度看，加快發(fā)展零售業(yè)務有利于商業(yè)銀行獲取低成本、穩(wěn)定的資金來源。在銀行的諸多資金來源中，居民儲蓄存款具有成本低，穩(wěn)定性好的突出特點，是理想的資金來源。努力運用多種手段爭奪儲蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標。對商業(yè)銀行而言，在負債業(yè)務方面大力發(fā)展零售業(yè)務就是要大力展開營銷攻勢，努力吸收儲蓄存款，盡可能多獲取可靠穩(wěn)定的資金來源。

從發(fā)展資產業(yè)務的角度看，零售業(yè)務也是現在的必爭之地。目前個人消費貸款的優(yōu)勢還不是十分突出。這是由于我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行發(fā)放大額的法人客戶貸款能保證一定的凈利差，從而帶來較多利息收入。但這只是暫時情況，隨著利率完全市場化，激烈爭奪的法人客戶市場的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個人消費貸款資產質量明顯優(yōu)于法人客戶，貸款周期長，收入比較穩(wěn)定，是銀行穩(wěn)定的利潤來源。

扣除負債業(yè)務與資產業(yè)務以外的零售業(yè)務主要還包括：個人理財、支付結算以及信用卡業(yè)務。總體來看，這些業(yè)務的開展對銀行具有較高的附加值，這些業(yè)務能為銀行增加客戶、帶來存款、提供收入，且風險相對較小。因此發(fā)展這些零售業(yè)銀行業(yè)務對銀行意義重大。

從商業(yè)銀行滿足資本充足率的要求來看。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的每項資產業(yè)務都將有一定的資本消耗，其中，商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的債權及其他資產風險權重均為100%，而個人住房抵押貸款的風險權重為50%。為使一定量的資本推動更多的業(yè)務量，大力發(fā)展個人住房抵押貸款，適當減少其他資產業(yè)務也是滿足辦法要求的出路之一。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務面臨的困難和問題

（1）目前我國大多商業(yè)銀行組織架構尚不適應零售業(yè)務的發(fā)展需要。目前，我國大多數銀行的組織機構基本上還是沿用“金字塔”式的層級結構，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業(yè)務操作層。管理責任和信息的還是沿著分行、一級支行、二級支行，一級管一級的管理模式，信息流經的環(huán)節(jié)太多，渠道過長，使決策者遠離客戶，渠道不暢，銀行對客戶需求的反應滯后，經營決策滯后，對零售業(yè)務發(fā)展構成了較大的障礙。

（2）人才缺乏成為阻礙零售業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要瓶頸。由于批發(fā)業(yè)務與零售業(yè)務具有不同的特點，開展傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務的人才還不能完全適應開展零售業(yè)務的需要。而目前國內開展零售業(yè)務的人才相對匱乏，大多數國內商業(yè)銀行從事零售業(yè)務的員工多是從事批發(fā)業(yè)務出身，一般只熟悉一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，對金融市場知識相對貧乏，難以為重點個人客戶提供綜合化、個性化的零售業(yè)務。因此，要成功地開展個人銀行業(yè)務，需要加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（3）創(chuàng)新不足是各家銀行同質化競爭的重要根源。目前我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務產品的開發(fā)和設計上存在一定的同質化現象。據統(tǒng)計，國外零售銀行產品多達上萬種，相比之下，國內零售銀行的產品充其量不過幾十種。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，無論是大銀行，還是中等規(guī)模銀行，其個人銀行業(yè)務的產品和服務基本大同小異，主要表現為產品技術含量較低，難以進行組合，缺乏復合型產品或綜合性個人服務，難以體現個性化、差別化的特點，較為雷同、創(chuàng)新不足。在這樣的背景下，零售業(yè)務的競爭也表現出同質化的傾向。

（4）技術手段落后，難以支持零售業(yè)務競爭的需要。近幾年來，我國銀行在利用技術手段支持業(yè)務發(fā)展方面得到了較快的發(fā)展，包括自助終端、網上銀行、電話銀行等多種手段都得到了廣泛的應用。但是與發(fā)展零售業(yè)務的需要相比，這些技術手段總體上還顯得不足，特別是我國目前商業(yè)銀行開辦的零售業(yè)務中，有相當大比重還是借助于柜臺來實現的。這很難適應零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點，亟待改變。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的幾點建議：

（1）組織架構調整。為適應發(fā)展零售業(yè)務的戰(zhàn)略需要，我國商業(yè)銀行應針對零售業(yè)務的需要逐步、穩(wěn)步推進組織架構調整，實施扁平化改革。具體而言，就是實施“大總行、大部門、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷售中心，通過上收決策權壓縮中間層級，整合并縮短管理鏈條，同時壓縮信息傳遞的渠道和層級，使決策層能及時、準確對市場信息做出反映，從而更好適應零售業(yè)務的發(fā)展。

（2）人員儲備。隨著我國加入WTO過渡期的臨近結束，中外資商業(yè)銀行將面臨全面的競爭。這樣的競爭包括很多方面，但核心的競爭就是人才的競爭。為了充分應對來自外資銀行在零售業(yè)務方面的激烈競爭，中資商業(yè)銀行必須進行適量的人才貯備，為此它應當有針對性地開展一些列培訓，既培養(yǎng)適應零售業(yè)務發(fā)展的營銷人才也培養(yǎng)相當數量的管理人才。此外，中資商業(yè)銀行還可通過招聘的方式適當引入部分人才。

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一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題和工作差距

國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務同國外銀行相比較,差距主要表現如下:一是金融政策方面的差距。由于國內金融業(yè)實行分業(yè)經營管理體制,同時利率尚未完成市場化,國內商業(yè)銀行受到法律、政策的限制,個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投贅方案設計等層面上,還談不上真正意義上的理財。二是運行機制的差距。目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中,個人理財業(yè)務通常都歸口在個人銀行業(yè)務部,而具體理財業(yè)務通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動性,造成前臺業(yè)務條塊分割,無法實現為客戶提供“一站式”服務。三是業(yè)務支持系統(tǒng)的差距。國內銀行的數據系統(tǒng)是建立在賬戶基礎上的,客戶信息極為有限,導致理財業(yè)務的發(fā)展猶如“盲人摸象”,難以確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料庫相互間不能共享,不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。四是理財人員素質的差距。國內商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務后大都沒有相應的專職的客戶經理,高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業(yè)個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。五是市場定位的差距。個人理財業(yè)務同質化趨向嚴重,提供的個人理財規(guī)劃缺乏說服力,個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業(yè)務菜單相對不足。六是理財思維的差距。理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上,科學分配資產和收入以實現資產的保值和增值目標,但相當多的國內民眾簡單地將個人理財等同于個人投資,從而出現了過于保守、急功近利和面面俱到等片面理財思維現象,居民理財思維和意識的不成熟影響到銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議

通過以上對國內商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務過程中存在問題和差距的分析,并借鑒國外發(fā)達國家的發(fā)展經驗,提出如下幾點有關國內銀行理財業(yè)務發(fā)展的策略建議:

1.利用客戶關系管理系統(tǒng),細分目標客戶群體,提供差別化服務。通過cRM系統(tǒng)的數據可知,溫州農行14%的個人客戶創(chuàng)造了91%以上的儲蓄存款量,根據目標客戶群體的細分,提供差別化服務是我們的必然選擇。商業(yè)銀行的個人客戶群體龐大,而銀行內部服務資源卻是有限的,為高端客戶提供全方位、個性化理財服務,為中端客戶提供標準化優(yōu)質服務,把低端散戶分流到到電子自助設備,是我們的必由之路。通過目標客戶細分,篩選出不同類型的高端客戶,我們可以在提供標準化優(yōu)質服務的基礎上,開展綜合產品營銷,提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行應努力實現從出售金融產品向出售服務方案轉變,客戶不再是銀行單一產品和服務的接受者,而是銀行綜合理財方案的需求者,銀行也不僅是提供客戶單項產品服務,而應成為客戶的長期支持者和合作伙伴。在對客戶市場進行細分的基礎上,實施有效的市場定位,針對不同層次的客戶,提供適合他們需求的產品和服務方案。

2.銀行加強與保險、證券、基金合作,開展業(yè)務。當前,銀行不能直接涉足證券、保險業(yè)務,但《商業(yè)銀行法》規(guī)定,允許從事投資銀行業(yè)務和業(yè)務,因此,銀行要加強與保險公司的業(yè)務合作,為深化理財業(yè)務而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎。近年來,隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發(fā)展壯大,國家有可能會逐步放開金融混業(yè)的嚴格限制而作出一些嘗試,并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設立,我國金融分業(yè)經營的格局將會逐步改變,各個金融業(yè)務產品的交叉滲透逐步深入。

3.堅持以創(chuàng)新求發(fā)展的經營理念,提升理財業(yè)務品牌內涵。創(chuàng)新是進步的源泉,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要想有所突破,搶占更大市場份額,就不得不在產品、服務、銷售渠道等方面進行創(chuàng)新。產品創(chuàng)新是根據《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定,在研究分析客戶實際需求的基礎上,不斷開發(fā)具有良好市場前景和競爭力的產品,實現個人金融資產流動性、安全性和效益性的最佳組合。整合個人理財產品線,加強供應鏈管理。根據目前銀行銷售的開放式基金、各類保險產品、包匯結構性產品、黃金、信托、券商資產管理計劃、委托貸款,以及各種融資類、結算類產品,針對客戶需求分析結果,開發(fā)多系列的理財產品組合套餐,并借鑒國外金融市場的新產品優(yōu)點,進行開發(fā)創(chuàng)新。

篇4

關鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現狀

隨著我國經濟的快步發(fā)展，我國商業(yè)銀行信用卡已逐步進入一個新的更為成熟的階段。2009年國內銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計卡發(fā)量超過21.4億張，從卡種結構上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達到8.5%。

從申辦方面看，現在的申領信用卡的手續(xù)較幾年前簡化了很多。前幾年在申領信用卡的時候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現在，申領人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進行一定的調查和核查后，就會批準申領人的申請發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國信用卡市場細分也越來越明顯，信用卡的應用從原來的百貨、保險、教育等逐步擴大到企業(yè)認同、城市認同、汽車、體育等領域。多數銀行已經組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產業(yè)化、專業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細分市場越來越清晰。各家金融機構為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個性化設計、服務、營銷推廣等方面也動足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務產品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風險防范方面，我國的個人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動，現在正在逐步實現全國聯(lián)網。這無疑是我國信用卡發(fā)展史上的一個里程碑。據中央銀行2008年3月7日于官方網站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均將被收錄在內。 信用信息數據庫的建立已經影響到個人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個人在向商業(yè)銀行申請貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經成為各家銀行考量該企業(yè)或個人有無償債能力的一項重要考量指標。央行相關負責人表示，企業(yè)和個人征信體系的建成，不僅幫助金融機構防范信貸風險，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強全社會信用意識。個人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強信用卡業(yè)務監(jiān)管的力度，使得風險防范制度有據可依。

二、存在典型問題

但是，也不難看出，受我國經濟發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風險防范到針對信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷任務，他們錯誤地認為“用戶數量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結果是產生“信用卡泡沫”，持卡數量和消費水平脫節(jié)。據一項業(yè)內統(tǒng)計顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務質量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網點還有待進一步擴大，“只收現金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國內大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場和酒店可以刷卡消費外，可以使用信用卡進行消費的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務方面還不夠細致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費從發(fā)生日起計算利息，條件非?？量?。一些銀行規(guī)定還款首先還取現部分，包括未在同期帳單上的取現。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現時間和金額乃至服務費和利息，然后在還款時加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現計算錯誤。如果同時此銀行又有上述第一項規(guī)定，而持卡人在還款時忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現部分，就被算作未全額還款而產生很多利息。這些方面都是持卡人對銀行的信譽及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢

特別應該關注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發(fā)案數量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風險損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風險的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國家造成巨大的經濟損失。

三、關于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的完善建議

1、加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險防范

（1）關于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關重要，旨在平衡持卡人的流失風險和信用風險。審核過嚴，會使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務收入降低；過松，則面臨信用風險的增加。隨著個人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機構可根據個人信用信息來執(zhí)行相對應的審核標準。據麥肯錫咨詢公司日前的一份調研報告稱，我國信用卡要實現整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠未達到預期標準，各銀行間為搶占市場單純追求發(fā)卡量而進行價格戰(zhàn)。建議各銀行之間應達成協(xié)議，放眼未來，在有效開拓市場的同時，應繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標準。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風險。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進行。 各銀行應盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強網絡安全，建立和完善銀行卡交易處理的計算機監(jiān)控、預警系統(tǒng)，及時掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時有關信息的泄漏。

（3）加強相關法律規(guī)章制度的建設。

目前，我國也已出臺了一些相關的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機構商戶風險管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風險事件報送及協(xié)助調查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務的深入開展及新型技術的出現，需要有關管理機構及時完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進一步提高信用卡的服務質量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務的本源。在現今十分激烈的同業(yè)競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會對銀行的盈利能力產生嚴重的負面影響，因此有效的保持維護與現有客戶的良好關系的重要性就凸現出來。銀行的服務人員應時刻記?。嚎蛻艉豌y行聯(lián)系的目的在于解決問題或是及進行咨詢，并且希望銀行的服務代表能夠給予足夠的關心。

3、引入競爭，加快聯(lián)網

盡快引入競爭機制是進一步擴大商戶網點的關鍵。特約商戶扣費率高成為擴大網點的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因為銀行卡刷卡扣費率太高而集體拒絕銀行卡消費的“銀商之爭”。國外對銀行卡組織結構和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會降低商戶扣費，使更多商戶接受信用卡。同時還能促進銀行卡服務質量和提高系統(tǒng)安全性有促進作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達這兩家開放型銀行卡組織，也有運通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個銀行卡組織，消費者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費，就需持有幾張卡。同時，也可防止因為一家銀行卡組織中斷而陷入被動。而美國持卡消費率高的原因也正是因為多家銀行卡組織開展競爭，提供便利的結果。中國銀聯(lián)作為銀行卡產業(yè)中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機構，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產業(yè)規(guī)模的擴大、技術的進步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產品服務質量的改善和服務收費的降低，損害全社會的福利水平。

因此，只有引入競爭機制，才能加快完善國內聯(lián)網和國際聯(lián)網的步伐，更方便外國消費者在中國消費以及中國持卡人在外國的消費。銀行也會在提供更便利服務的同時，賺取更豐厚的利潤。

總之，我國信用卡的發(fā)展面臨巨大機遇，同時也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國信用卡發(fā)展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關法律法規(guī)，加強信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網的技術手段。相信隨著我國信用卡的用卡環(huán)境進一步改善，我國信用卡業(yè)務的新發(fā)展指日可待。

參考文獻

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15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期

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在當今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

二、存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務,造成了其經營的低效率及大量的不良資產。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護力度遠遠大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務、多開展中間業(yè)務、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關監(jiān)管要求。第三：按現代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風險管理現代化,變革經營目標，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產和負債為經營對象,成為具有綜合功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。

（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔金融風險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產品種類、服務管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經營效率，發(fā)揮自己業(yè)務靈活性的優(yōu)勢，根據客戶的實際需求，以客戶為主導設計有針對性的理財產品，擴展表外業(yè)務增加其他服務的營業(yè)收入，轉變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對農村合作金融機構的影響和建議

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[關鍵詞]商業(yè)銀行；營銷管理；創(chuàng)新策略

一、商業(yè)銀行營銷管理的理念和發(fā)展狀況

銀行營銷，是商業(yè)銀行以金融市場為導向，利用資源優(yōu)勢，通過各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶需求并實現利潤最大化為目標的一系列活動。20世紀90年代后，銀行業(yè)務范圍不斷擴大，金融機構數量大幅增加，銀行業(yè)競爭激烈化。商業(yè)銀行被迫調整經營策略，增強創(chuàng)新能力，為客戶提供多元化服務以滿足不同需求，以求發(fā)展。

商業(yè)銀行對市場營銷的認識是一個漸進的過程。西方國家的商業(yè)銀行市場營銷經歷了廣告宣傳、公共關系、金融創(chuàng)新、服務定位和計劃控制五個階段，形成了一整套市場營銷理論和營銷文化。而我國的銀行營銷還處于初級階段，雖然近年來發(fā)展較快，但與國際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。

二、我國商業(yè)銀行營銷管理中存在的問題

20世紀80年代中期以前，中國銀行業(yè)處于買方市場，競爭對象主要是儲蓄存款，銀行業(yè)的專業(yè)化經營也使其沒有條件和必要競爭。我國商業(yè)銀行起步較晚，缺乏系統(tǒng)的理論指導和人才儲備及經驗積累，不論是與其自身的發(fā)展、地位縱向相比，還是與外資銀行、股份制商業(yè)銀行橫向相比，都存在諸多不足。

(一)營銷理念不成熟

我國商業(yè)銀行在業(yè)務拓展中一定程度地引入了市場營銷觀念，但仍缺乏主動營銷的意識，基本上以現有金融產品為導向，采取各種手段去刺激客戶接受，而非完全以市場為導向。有些銀行家認為營銷只是一個手段，沒緊密聯(lián)系利潤指標與客戶需求，僅靠下達指標，強制命令推銷產品?？傮w上看，這都歸咎于銀行業(yè)營銷意識淡薄，對營銷管理的地位和作用缺乏深刻認識，沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念。

(二)營銷運作同質化

商業(yè)銀行普遍缺乏對市場把控，而是跟隨市場競爭的潮流被動營銷，這與需要有精確的市場定位和周密的總體策劃的營銷管理大相徑庭。除廣告促銷、營銷促進、人員推銷等傳統(tǒng)手段，一些商業(yè)銀行也注意開辟新途徑來進行營銷，但執(zhí)行力度參差不齊，推廣方式乏陳，沒有形成特色。由此看來，雖然各銀行積極參與市場競爭，但并未形成理想的競爭優(yōu)勢，經營雷同、追隨模仿、正面競爭的現象非常普遍。這都說明銀行對營銷環(huán)境的認識不足，沒有準確的市場定位，盲目隨機，缺乏規(guī)劃和創(chuàng)意。

(三)營銷行為存在偏差

我國商業(yè)銀行的資金來源以存款為主，資金運用主要集中在貸款上，加之金融產品創(chuàng)新力度不夠，營銷管理空間狹小、形式單調、層次較低，直接影響銀行的市場拓展效果。雖然銀行的金融產品很多，但開發(fā)新產品時往往站在自身角度，與市場及客戶需求嚴重脫節(jié)，產品多為仿造，定價方式僵化，極少有符合我國金融市場特點的原創(chuàng)產品。另外，大多銀行產品欠缺有效的系統(tǒng)維護和綜合經營策略，業(yè)務人員容易將營銷職責視作銷售任務，導致推廣方式不佳、力度不足，市場營銷流于形式，降低了客戶對產品的接受程度，影響了優(yōu)質產品的推廣使用。

三、我國商業(yè)銀行營銷管理的對策和建議

在新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著日益激烈的競爭，經營成本提高，盈利空間縮小使得營銷管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要方面。我國商業(yè)銀行營銷管理要根據我國金融市場的現實狀況，立足高起點，把握銀行營銷精髓，借鑒國內外成功經驗，科學有效地進行營銷策略的選擇和管理。

(一)更新傳統(tǒng)理念，樹立營銷戰(zhàn)略意識

當前國內許多銀行經理人員認為營銷管理不過是由市場部的相關人員擬定計劃并具體執(zhí)行的一些特殊活動，即市場調研、公共關系、廣告宣傳等。實際上，這些“特殊活動”只是實施營銷管理策略的具體工具，營銷管理應當被視作一種觀念、一種思維方式，必須滲透至商業(yè)銀行的各個部門，每位銀行職員都是營銷人員，與客戶的每次交流都是營銷活動。我國商業(yè)銀行要謀求長期生存和發(fā)展，必須研究推行戰(zhàn)略管理，實現管理重心由經營管理向戰(zhàn)略管理轉移。一方面，商業(yè)銀行必須樹立戰(zhàn)略設計與戰(zhàn)略執(zhí)行并重的思想，形成戰(zhàn)略管理的動態(tài)系統(tǒng)：另一方面，要加強對企業(yè)外部環(huán)境的研究，樹立主動戰(zhàn)略適應的意識。

(二)實施品牌經營，明確銀行市場定位

我國商業(yè)銀行由于長期在計劃經濟體制下經營。金融產品和服務品種較為單一。金融中介工具的多樣化，使得居民存款大量流入證券市場，而居民的初始存款卻恰恰是商業(yè)銀行信用擴張的基礎，即銀行經營的基礎。因此，商業(yè)銀行必然需要進行周密的市場分析，利用自身優(yōu)勢，尋找新的增長點。同時，在深入分析市場環(huán)境、自身文化傳統(tǒng)及現狀、發(fā)展目標等基礎上進行形象創(chuàng)意，更新經營理念、行為規(guī)范和物質形象，給社會一個清晰、親切、莊重、可靠的形象，鑄成適合自身實際發(fā)展要求的企業(yè)精神。

(三)加強產品創(chuàng)新，優(yōu)化服務管理機制

產品是營銷的基礎，也是核心。要贏得穩(wěn)定的發(fā)展和持續(xù)的競爭優(yōu)勢，必須不斷開發(fā)新產品，提供更多個性化產品。商業(yè)銀行要適應市場發(fā)展和客戶需求，結合機制創(chuàng)新、標準創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，運用多元化的經營手段，提升產品和服務質量，開拓金融創(chuàng)新，增強競爭力，吸引更多客戶，提高經濟效益。同時，還應高度重視人才和技術進步，努力打造效率型運作模式，加快發(fā)展網絡金融業(yè)務，完善客戶經理制度和風險管理機制，利用好金融改革所帶來的廣闊實踐背景。

總之，面對全球競爭，中國商業(yè)銀行必須把握機遇，進行營銷策略創(chuàng)新，讓更多客戶認同銀行的產品、服務、品牌，才能在與外資銀行的競爭中掌握先機。

參考文獻：

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關鍵詞：中間業(yè)務；問題；建議

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062

1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務指不構成其表內資產和表內負債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務收入的業(yè)務模式。隨著我國不斷推進金融體制改革，金融市場進一步開放，利率市場化進程不斷推進，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業(yè)銀行整體利潤增速放緩，中間業(yè)務收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經營總風險，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務互為補充，形成協(xié)同發(fā)展的競爭優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務仍存在較大改進空間。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的問題

2.1 中間業(yè)務產品相對單一

相較于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務上百年的發(fā)展歷史，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展歷史較短。盡管近年來我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務也進行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務、結算類服務等收費比例較低的服務種類以及保險基金類銷售這種技術含量較低的業(yè)務種類中。相比之下，國外商業(yè)銀行所開發(fā)出的中間業(yè)務種類繁多，包括衍生金融工具在內的中間業(yè)務具有更高的技術含量，一方面，能夠為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多營業(yè)收入，另一方面，也能切實滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務往往需要更強的專業(yè)性，需要對于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業(yè)銀行的認識不局限于現有的簡單存貸款業(yè)務，更體現在對于技術、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質和豐富的實踐經驗。但一直以來，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務模式決定了其人才儲備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務的員工為主，了解中間業(yè)務并能進行相關業(yè)務創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時，中間業(yè)務的開發(fā)需要大量高科技的投入，通過信息技術的運用滿足客戶對于服務快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網金融迅速發(fā)展對于商業(yè)銀行的產品代銷和銀行卡業(yè)務發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網技術應用的落后也制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 業(yè)務重視不足管理滯后

在我國商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務作為主要業(yè)務結構的大環(huán)境下，中間業(yè)務在管理上并沒有得到足夠重視。中間業(yè)務對于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務的發(fā)展切實的與銀行現有的存貸款業(yè)務相結合，兩者相互促進，反而將中間業(yè)務作為促進傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的手段，以中間業(yè)務手續(xù)費的降低等惡性競爭的手段爭奪客戶。對于中間業(yè)務的發(fā)展，缺乏從全行層面對于中間業(yè)務的整體業(yè)務規(guī)劃、開發(fā)和協(xié)調管理，導致了資源的浪費和權責不明晰而引發(fā)的業(yè)務沖突。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展建議

3.1 提高對于中間業(yè)務發(fā)展的重視程度

商業(yè)銀行應轉變自身的經營發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務僅僅作為存貸業(yè)務從屬的觀念，將中間業(yè)務提高到商業(yè)銀行未來收入主要來源的戰(zhàn)略層面上。建立對于中間業(yè)務產品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務創(chuàng)新產品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質人才，提升技術水平，滿足中間業(yè)務發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術要求，切實提升商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力，豐富我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的產品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業(yè)務合理的考核機制，避免中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過程中淪為存貸款業(yè)務的附屬，切實做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉化。

3.2 完善中間業(yè)務風險防范機制

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風險。對此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務的同時應做到未雨綢繆，完善其內部風險管控，建立完善的中間業(yè)務創(chuàng)新風險防范機制。中間業(yè)務因為其會計處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準，其引發(fā)的風險暴露具有一定的滯后性，容易放大風險所引發(fā)的后果。同時，由于中間業(yè)務的復雜性，往往涉及到較多部門和人員，風險管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴重。對此，商業(yè)銀行應在加強中間業(yè)務創(chuàng)新的同時，建立起完善的中間業(yè)務風險防范機制，在此基礎上促進中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻

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關鍵詞： 商業(yè)銀行；創(chuàng)新；建議

金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應全球經濟變化，提高自身競爭力的主要手段。創(chuàng)新可以轉變商業(yè)銀行落后的利益收入模式，解決目前收入單一的現狀，實現收入的多元化發(fā)展。隨著我國金融體質改革的不斷深入，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新要不斷豐富產品結構，強化風險管理手段，靈活進行市場運作，提高自身的金融服務綜合能力。金融創(chuàng)新可以推動我國經濟的穩(wěn)健發(fā)展，確保我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

一、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現狀分析

（一）缺乏明確的創(chuàng)新目的

目前在市場經濟體系下，我國商業(yè)銀行進行的創(chuàng)新，仍以經濟利益為主要目的。商業(yè)銀行進行的一系列創(chuàng)新活動仍然是要使自身增加更多的市場份額，收集更多的資源，從而完成產業(yè)結構調整，增加自身的收益。但是從創(chuàng)新的結果來看，很多商業(yè)銀行缺乏明確的創(chuàng)新目的，對創(chuàng)新的理解存在偏差，導致無法準確分析金融市場的發(fā)展趨勢，造成盲目創(chuàng)新，搶占市場，而沒有結合自身的發(fā)展現狀，金融創(chuàng)新無法達到盈利的目的。同時，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新依然受到政府的影響和干預，無法形成自身的特色。

（二）商業(yè)銀行的業(yè)務范圍較小

我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍仍然單單局限在信貸、信用卡以及各種業(yè)務上，很少涉及到金融衍生品以及投資等領域。在這些全新的領域我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新明顯不足。我國商業(yè)銀行目前開通的金融業(yè)務相對較少，無法形成一定的規(guī)模。各種相關業(yè)務在商業(yè)銀行的整體發(fā)展中所占的比例不高，不利于商業(yè)銀行的資本優(yōu)化，資本的作用被弱化，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）缺乏具有自身特色的金融創(chuàng)新

現階段，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新缺乏自身的特色，無法形成特有的競爭優(yōu)勢，不利于在激烈的市場競爭中展現出優(yōu)勢。商業(yè)銀行在創(chuàng)新時往往是引進其他銀行或金融機構成功的創(chuàng)新方法，沒有自身獨特的產品和業(yè)務。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新沒有聯(lián)系我國經濟市場的實際問題，缺乏具有自身特色的新穎的產品和服務。

二、強化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

（一）轉變落后的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行想要進行良好的金融創(chuàng)新，就要轉變落后的創(chuàng)新理念，根據我國金融市場的變化實時調整，開發(fā)出具有我國商業(yè)銀行自身特色的金融產品。金融產品的創(chuàng)新不在于數量的多少，更不能直接引入別人的成功產品，而是要根據商業(yè)銀行自身的特點和現狀，認真分析我國的經濟發(fā)展趨勢，以實際為基礎進行創(chuàng)新，開創(chuàng)具有獨特角度的金融產品。過去一段時間，我國曾經出現過金融衍生品過度的情況，消費者只是認為銀行有保障，盲目的購買，以至于自身的理由受到傷害。隨著人們理財思想的不斷改變，金融創(chuàng)新必須適應時代的發(fā)展，滿足人們日益變化的需求。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要以資源配置的功效為基礎，不斷更新創(chuàng)新的理念，這樣才能確保金融創(chuàng)新可以取得滿意的效果。金融衍生品的創(chuàng)新不但要對既定資本進行價值體現，還要適應金融市場的發(fā)展規(guī)律。

（二）認真貫徹金融信息化的戰(zhàn)略

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新離不開全新的信息技術的應用。我國商業(yè)銀行想要進行創(chuàng)新，就要不斷引進高新技術，將創(chuàng)新與互聯(lián)網技術和通信技術密切結合。也就是說，商業(yè)銀行需要加大信息技術的投入，制定并認真貫徹金融信息化戰(zhàn)略，提高銀行信息系統(tǒng)的數字化和網絡化，建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行運行系統(tǒng)，以確保金融項目的運轉速度，提高系統(tǒng)的自動化水平，進而提升系統(tǒng)的工作效率。信息化戰(zhàn)略可以有效解決金融業(yè)務的空間限制，增加商業(yè)銀行的競爭力。信息化戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行必須開展網上銀行業(yè)務，以實現金融服務的網絡化和信息化。商業(yè)銀行的工作比較復雜，需要多個部門協(xié)作完成，因此需要建立統(tǒng)一的內部管理系統(tǒng)，提高管理的科學性和高效性。管理人員要認真分析各項信息數據，以確保商業(yè)銀行的各項決策的正確性和準確性。

（三）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

商業(yè)銀行想要實現金融創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才是關鍵。我國商業(yè)銀行的產品單一的主要原因是缺乏創(chuàng)新型人才，產品研發(fā)人員整體素質偏低，無法研發(fā)出具有自身特色的金融產品。商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的力度，引進先進的人才培養(yǎng)方案，對現有人員進行再教育，同時注重專業(yè)人才的引入，進而為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才支持，以確保金融創(chuàng)新可以順利開展。

三、總結

在國際和國內競爭激烈的背景下，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以確保其競爭力，實現收益的最大化。金融創(chuàng)新要根據我國商業(yè)銀行的自身特色，分析我國的具體國情，研發(fā)出適合我國經濟發(fā)展的金融產品和服務，才能提升我國商業(yè)銀行的競爭力。 （作者單位：海南師范大學）

參考文獻：

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商業(yè)銀行會計信息披露巴塞爾協(xié)議

一、引言

商業(yè)銀行是現代經濟的核心，其在我國經濟社會中的重要地位決定了其對外信息披露義務。實際上，這也是上市銀行維護自身健康發(fā)展、改善投資者關系的必然。而隨著全球化程度日益加深，商業(yè)銀行創(chuàng)新不斷加快，這也使得其滿足投資者知情權的要求越來越迫切，信息披露要求也越來越高。會計信息是各類經濟信息的重要來源，對于投資者了解銀行經營狀況、資產質量等有重要意義，因此也越來越受到關注，要求也日益規(guī)范。不過，盡管我國銀行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但發(fā)展程度仍相對滯后，信息披露起步也較晚。鑒于此，本文將通過分析新形勢下我國商業(yè)銀行會計信息披露中面臨的主要問題，分析這些問題存在的原因，并對如何提升我國商業(yè)銀行的會計信息披露水平提出建議。

二、新形勢下我國商業(yè)銀行會計信息披露存在的問題

會計信息是指將相關會計數據進行處理加工并生成對人們有用的信息。會計信息是各類經濟信息的重要來源，對于投資者了解銀行經營狀況、資產質量等有重要意義，因此也越來越受到關注。透明經營是銀行自身發(fā)展的需要，也是監(jiān)管要求，近年來我國銀行會計信息披露水平逐步提升，披露標準越來越規(guī)范。但不可否認的是，銀行目前的會計信息披露還存在著一定的問題。

一是缺乏詳實完整披露，比如存在缺少資產與負債結構信息披露的問題，這兩類資產負債結構的失衡，會加劇商業(yè)銀行面臨的風險，造成流動性問題。鑒于此，資產負債結構信息的不足是當前商業(yè)銀行會計信息披露面臨的首要問題，它不利于信息使用者對銀行的風險情況作出評估。再比如，目前商業(yè)銀行的風險管理缺少定性和定量分析的結合，一般主要依靠單一的財務經營數據。

二是存在會計信息失真現象。比如，當前商業(yè)銀行的會計信息披露真實性需要加強，銀行會計工作者將信息加工成數據并對外公布，這是會計信息披露的過程。銀行會計信息應反映其資產質量等情況，但有些銀行可能提供誤導性的財務信息，會計信息失真現象普遍存在。比如不按照五級分類標準劃分資產，或者以貸還本掩飾資產質量，造成會計信息失真。

三是對會計處理差異較大。會計信息的可比性需要提升，這一要求需要企業(yè)提供相互可比的會計信息，即同一企業(yè)不同時期可比、不同企業(yè)相同會計期間可比。不過，銀行會計信息可比性不強，尤其是在在表外業(yè)務的信息披露中更為明顯。此外，會計信息披露標準不統(tǒng)一。我國現行關于商業(yè)銀行會計信息披露要求多，也由諸多部門和機構，但彼此之間存在不統(tǒng)一、不銜接的地方，處理的靈活性較大，銀行也會選擇性地披露，從而影響了信息披露質量。

三、我國商業(yè)銀行會計信息披露存在問題的原因

當前商業(yè)銀行會計信息披露存在一定問題，主要有銀行內部的內在機制不健全的因素，比如披露動力不足、管理水平確實存在差距等，也由外部監(jiān)管機構的原因，主要表現為相關準則標準不規(guī)范，監(jiān)管有效性需要加強。

一是披露動力不足，我國的銀行行政色彩濃厚，存在企業(yè)本身的治理結構及委托關系，信息披露可能對于管理層存在一些問題。

二是風險管理技術水平有待提高，銀行會計信息披露面臨業(yè)務和技術手段的創(chuàng)新，與發(fā)達國家相比，風險評估起步晚，尚未形成市場風險等的計量模型，定量管理信息能力較差。

三是商業(yè)銀行的差異化會計處理問題普遍存在，銀行新業(yè)務與會計規(guī)范發(fā)展不同步的情況較多。比如理財信息披露實際上就給給銀行的會計核算帶來了大的挑戰(zhàn)，其會計處理和補充規(guī)范制度尚未完全建立，銀行實務自由度較大，躲避監(jiān)管的問題存在，對自身財務狀況也產生影響。

四、提升商業(yè)銀行會計信息披露水平的政策和建議

綜上所述，我國銀行業(yè)會計信息披露的側重在于安全性、效益性與流動性。當前，加強銀行業(yè)會計信息披露受到密切關注，也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。鑒于此，為進一步改進我國商業(yè)銀行會計信息披露情況，本文從治理結構、風險管理等幾個方面提出了如下的對策和建議。

一是完善公司治理結構。要優(yōu)化銀行股權結構，股份制改革應當深入，可以引入更多的戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化銀行股權機構、提升管理水平。要完善銀行管理層的任用機制及績效評價機制。要強調發(fā)展質量，完善信息披露機制。

二是要建立全面風險管理體系。要求企業(yè)在各個環(huán)節(jié)和過程中執(zhí)行風險管理流程，即要針對各項業(yè)務風險制定實施識別、計量和控制風險的制度、程序和方法。目前主要面臨信用、市場和操作等風險，應建立量化模型，持續(xù)進行監(jiān)控。應構建和完善風險評級體系，提升風險控制能力。實際上，有效的內部評級系統(tǒng)應該包括評級對象的確定和對評級結果的利用等諸多方面。

三是完善信息披露規(guī)范。目前會計報表及附注是會計信息披露的主要表現，在銀行金融創(chuàng)新實務中，差異化處理方式不利于統(tǒng)一監(jiān)管，因此要適應新形勢下變化，持續(xù)改進和完善相關會計準則，不斷規(guī)范新業(yè)務的會計處理方式，不斷提高會計信息披露的質量。

四是要加強披露監(jiān)管。要更新監(jiān)管理念，金融監(jiān)管是為了維護良好的市場秩序，確保銀行業(yè)的健康運營。我國監(jiān)管是嚴格限制市場準入、強化管制，國外對銀行的限制少但監(jiān)管規(guī)則更細，未來我國監(jiān)管理念也應該不斷完善，提升銀行自律意識，提高銀行的競爭力和監(jiān)管效率。要促進監(jiān)管協(xié)調，形成監(jiān)管合力，比如組建聯(lián)合巡視組。參考文獻：

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[2]李冰.金融企業(yè)會計信息失真的原因及對策分析[J].金融會計，2009（2）.

[3]李慧萍.關于增強商業(yè)銀行會計信息披露透明度的思考[J].投資研究，2004（6）.

篇10

【關鍵詞】商業(yè)銀行 信息不對稱 信貸

一、前言

商業(yè)銀行盈利的主要方式之一是對市場中的企業(yè)進行信貸的發(fā)放。然而，受多方因素的影響，商業(yè)銀行在進行信貸發(fā)放的過程中，亦存在一定的風險。其中，信息不對稱是銀行信貸風險的主要因素之一。其產生的時間可以是信貸雙方交易產生之前或之后，主要是指商業(yè)銀行對申請貸款的企業(yè)信息了解不夠全面、透徹而發(fā)生風險。在市場信貸交易中，這種信息的失衡容易導致交易逆向選擇和道德風險的產生。

二、信息不對稱背景下商業(yè)銀行信用風險的產生

（一）逆向選擇風險

企業(yè)為了能夠實現自身融資，對商業(yè)銀行等金融機構遞出借貸的申請，在這個過程中，商業(yè)銀行會對企業(yè)的生產和經營狀況做一定的調查，以此來做出企業(yè)貸款的風險評估。一般而言，商業(yè)銀行對高風險工程項目或信譽低、經營狀況不良的企業(yè)的貸款審核、發(fā)放極為謹慎。然而，許多企業(yè)為了能夠順利的從商業(yè)銀行拿到融資貸款，便對企業(yè)自身的財務信息和工程項目報告弄虛作假，以此來制造一定的假象迷惑金融機構。這種情況在銀行信貸中便是典型的逆向選擇風險[1]。銀行在向企業(yè)進行放貸時，會依據企業(yè)的經營狀況、信譽和潛在風險等多方面因素，對貸款金額，貸款利率進行相應調整。在此過程中，如果部分高風險企業(yè)對財務狀況、項目工程基本信息弄虛作假，會使放貸銀行的貸款利率與企業(yè)生產經營的風險嚴重不匹配，從而使商業(yè)銀行等金融機構在信貸交易中承擔巨大的風險。甚至，會使某些信譽好、財務狀況佳的低風險的企業(yè)因為利率過高而退出信貸交易，進而使得銀行的放貸呈現出高風險，低效益的不良態(tài)勢。

（二）道德風險

道德風險往往發(fā)生在企業(yè)與銀行進行信貸交易以后。在企業(yè)拿到銀行貸款后進行生產經營時，雖然商業(yè)銀行會對企業(yè)的外在工作方式進行一定程度的調研，但這種調研只能對企業(yè)的運營外在形式有一定的了解，并不能對其內部財務狀況及企業(yè)整體的盈利狀態(tài)進行準確判斷。在這種情況下，企業(yè)掌握著內部信息的明晰優(yōu)勢，便容易出現道德問題，使得企業(yè)依靠自身的信息優(yōu)勢來對商業(yè)銀行的利益進行損害。

企業(yè)在信貸過程中容易出現的道德風險主要有以下兩方面：第一，轉嫁信貸使用項目。企業(yè)可能會在經營過程中，違約將借貸到的用于低風險項目生產經營的資金挪用至高風險項目中去，從而將這種投資風險轉嫁給商業(yè)銀行；第二，躲避債務。企業(yè)在投資工程項目時，項目的盈利狀況和財務狀況很難被銀行細化了解[2]。部分企業(yè)為了一己私利，往往將企業(yè)的生產與經營報告作假，故意制制作出經營虧損的報告，進而拒絕履行相關債務責任。還有部分企業(yè)試圖通過兼并或重組等方式來逃避對償還銀行借貸資金的責任。

三、關于商業(yè)銀行信用風險的產生的防范措施

鑒于商業(yè)銀行由信息不對稱產生的信用風險，筆者做出了相關建議的總結，具體如下：

（一）信用配給模式的建立

現階段我國企業(yè)與銀行在進行信貸經濟活動時，已經逐步建立起了信用等級制度。銀行參考企業(yè)的信譽值來決定是否向企業(yè)發(fā)放貸款發(fā)放、放貸金額及貸款利率。這一制度的建立，主要是為了完善我國信用配給模式。在這一模式中，商業(yè)銀行本著審慎性原則，對信用貸款的發(fā)放有兩條建議。第一，對高風險的工程項目，低信譽的企業(yè)，要謹慎進行貸前審核、貸后調查，嚴格控制信用風險；第二，對部分企業(yè)的借貸金額要審慎決定，對達到放貸要求的企業(yè)，其放貸金額應盡量小于其申請的貸款金額。這兩條建議主要是為了規(guī)避現實信貸過程中，某些高風險企業(yè)或項目雖然愿意接受較高利率的銀行貸款，但是，當企業(yè)經營不善或項目嚴重虧損時，借貸者便會以虧損為由，拒絕償還銀行貸款[3]。而且，往往高利率容易促使逆向選擇現象的發(fā)生。第一條信用配給建議對此類企業(yè)的貸款申請有一定的指導意義。第二條信用配給建議，主要為了防止企業(yè)經營時道德風險的發(fā)生。部分規(guī)模較大的企業(yè)在進行工程項目建設時，其產生的投資回報較大，便更容易受高利潤的影響而做出道德風險活動。

（二）強化抵押信貸方式以及簽訂限制性的合同

抵押是信貸經濟活動中重要的信用憑證，抵押物往往是各個企業(yè)的固定資產。當企業(yè)一旦發(fā)生違約等情況，銀行可以通過雙方簽訂的限制性合同來將企業(yè)的固定資產所有權進行控制。即企業(yè)以工程建設中的設備為抵押，進行債務償還。這種抵押的信貸方式可以在某種程度上弱化企業(yè)逆向選擇的風險，降低商業(yè)銀行的信用風險及損失。在抵押信貸方式中，有一種特殊的抵押方式叫做“補償余額”，這種抵押方式主要是企業(yè)在向銀行進行信貸時，通過相關規(guī)定，將部分資金抵押到銀行的賬戶之下，一旦企業(yè)出現違約行為，商業(yè)銀行便可以對該部分資金在進行控制，減少銀行損失。此外，銀行還通過對該部分的資金變動情況來了解借貸企業(yè)的實際運營情況，發(fā)現問題、及時調查，進而控制風險。限制性合同的簽訂是在抵押貸款方式基礎上建立起來的一種制度保障，銀行可以通過對企業(yè)從事的項目工程進行實時監(jiān)督，一旦發(fā)現企業(yè)未按照合同約定進行工程項目實施，便強制其執(zhí)行。不僅有利于避免企業(yè)在此過程中產生道德風險投資方式，更有利于商業(yè)銀行對企業(yè)進行監(jiān)察，實時了解其財務狀況和活動信息。

四、結語

綜上所述，現階段我國商業(yè)銀行等金融機構在信貸發(fā)放的過程中，依然存在著諸多問題有待解決。其中信息不對稱是商業(yè)銀行信用風險防范的主要對象之一。在市場經濟環(huán)境中，為了減少商業(yè)銀行放貸的風險，就必須對信息不對稱產生視角下產生的信貸風險進行深入分析，進而不斷完善。為商業(yè)銀行信貸提供健全、穩(wěn)定的金融環(huán)境。

參考文獻

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