導語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)合作社內(nèi)部管理規(guī)章制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸管理;風險管理

目前我國農(nóng)村信貸業(yè)務呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的態(tài)勢。農(nóng)村信貸業(yè)務風險總體上處于良好的控制范圍內(nèi)。但是以低利和散貸為主要特征的農(nóng)村信用貸款的周期性風險仍然較大，特別是有些農(nóng)村貸款風險問題長期得不到有效解決，影響了農(nóng)村信用貸款的健康發(fā)展，需要對這些問題進行全面深入探究。

1.農(nóng)村信用社信貸風險管理中存在的問題

1.1信貸管理制度不完善

農(nóng)村信用貸款風險較高的主要問題就是信貸管理制度不完善，缺乏有效的內(nèi)部風險管理控制機制。首先，農(nóng)村信用社的管理規(guī)章制度雖然較多，但是這些制度不系統(tǒng)、不全面、不能針對農(nóng)村信用貸款的實際情況進行有效制約。其次，農(nóng)村信用的社會員代表會議制度、理事監(jiān)事制度沒有落到實處，理應發(fā)揮出監(jiān)管職能的監(jiān)督機制作用不明顯，導致內(nèi)部控制較為松弛，不僅增加了貸款資金風險，而且不適應農(nóng)村信用貸款蓬勃發(fā)展的趨勢。第三，受到客觀條件的限制，農(nóng)村信用社的管理還有很多制度沒有落實。

1.2信貸風險管理難度大

信貸風險主要來自可能引起信貸資產(chǎn)損失造成的風險，具體包括信用風險、市場風險、操作風險等。農(nóng)村信用貸款風險來源還主要有貸款管理難度大的問題。首先，農(nóng)村信用社開辦的貸款項目較多，為了響應國家扶持“三農(nóng)”政策要求，農(nóng)村信用社開辦了大量扶持性小額貸款項目，這些貸款管理難度較大。其次，農(nóng)村信用貸款的對象主要是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)，貸款主要用在擴大再生產(chǎn)上，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)周期較長，投入較多，產(chǎn)出較少，而且產(chǎn)出不穩(wěn)定，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的因素較多，很可能由于多種風險疊加而造成信貸風險。第三，農(nóng)民的文化素質(zhì)相對較低，償還貸款的能力也較為有限，管理難度相對較大。

1.3信貸風險化解能力不足

信貸風險化解能力不足是農(nóng)村信用社貸款風險居高不下的重要問題。目前，農(nóng)村地域范圍廣泛，信息傳遞較為閉塞，農(nóng)村信用社很難全面掌握貸款人資金使用情況，而且貸款主要以人力的方式進行催繳。一旦遇到惡意拖欠貸款的行為，只能通過法律的途徑進行訴訟催繳。不僅法律訴訟的周期較長，而且訴訟結(jié)果的執(zhí)行難度較大，嚴重影響了資金的回流速度。隨著近年來農(nóng)村信用貸款的額度不斷呈現(xiàn)上升趨勢，類似的催繳貸款訴訟越來越多，使得農(nóng)村信用社的壞賬情況不斷增加。

1.4信貸風險防范技術(shù)落后

現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，使農(nóng)村信用社的軟硬件設(shè)備得到了質(zhì)的提高，辦理貸款業(yè)務的速度也不斷加快。貸款業(yè)務管理的技術(shù)化水平也理應提高。信息化信貸風險管理已經(jīng)成為發(fā)展趨勢。依靠大數(shù)據(jù)分析信貸風險方式在城市已經(jīng)普遍運用，但是在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度較為緩慢。首先，農(nóng)村信用社的信息防控防范機制相比國有大型銀行的發(fā)展速度更為緩慢，在技術(shù)投入方面還有較大差距。其次，農(nóng)村信用社工作人員的信息技術(shù)操作水平較低，不能有效運用現(xiàn)代科技加強對信貸風險的全面管理。第三，農(nóng)村信用社的粗放式信貸管理已經(jīng)成為風險較高的根本原因。

1.5工作人員風險意識不足

農(nóng)村信用社信貸工作人員的風險意識不足也是信貸風險管理存在的問題。首先，缺乏專業(yè)的農(nóng)村信用貸款管理人員，信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗較低，不能適應日趨復雜的農(nóng)村信用信貸業(yè)務發(fā)展形式。其次，農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質(zhì)較低，普遍存在重視業(yè)務總量發(fā)展，不重視業(yè)務質(zhì)量提高的問題。第三，信貸工作人員的法律意識相對較差，有些本該履行的程序沒有認真履行，影響了信貸工作正常運行。第四，缺乏必要而穩(wěn)定的信貸工作人員培訓制度也是重要問題，導致農(nóng)村信用社信貸工作人員不能緊跟時展形式，不能經(jīng)常更新信貸工作理念。第五，農(nóng)村信貸工作業(yè)績直接與信貸人員的收入掛鉤，導致一些員工為了個人經(jīng)濟利益，出現(xiàn)盲目放貸問題，從而影響了貸款質(zhì)量。

2.農(nóng)村信用社風險管理的主要特征

2.1以“三農(nóng)”為主要服務對象

農(nóng)村信用社的服務對象主要是農(nóng)民、農(nóng)村中小型企業(yè)等，農(nóng)村信用社主要開展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的貸款項目。農(nóng)村信用社信貸風險主要也來自與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的因素。首先，農(nóng)村信用社貸款對象主要為農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾普遍存在償還貸款能力低，抵押資產(chǎn)價值低，追償貸款困難等難點因素。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資風險較大，與自然環(huán)境因素有主要聯(lián)系，一旦遇到自然天氣災害或是農(nóng)業(yè)政策、國際國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價值漲跌因素的影響，都可能導致農(nóng)業(yè)信貸回收困難。第三，隨著當前土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營模式的出現(xiàn)，大額農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量日漸增加，而大額貸款的主體往往是農(nóng)業(yè)合作社，以集體土地抵押的方式也帶來一些新問題。第四，我國農(nóng)村信用貸款受國家政策影響較大，政策性調(diào)整是農(nóng)村信用社信貸工作執(zhí)行的主要依據(jù)，同時也決定了農(nóng)村信用貸款發(fā)放的比例。

2.2農(nóng)村信貸的地域性特征

我國農(nóng)村信用社目前主要深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，不僅服務的對象較為固定，而且資金來源渠道較為狹窄，在農(nóng)村信用社服務范圍相對固定的前提下，帶來一些信貸服務的新特點。首先，信貸對象與吸引納存款的對象較為集中，熟人借貸、熟人攬儲現(xiàn)象較為普遍。其次，在熟人環(huán)境下，信貸評級和信用評估工作執(zhí)行情況較差，基層農(nóng)村信用社執(zhí)行相關(guān)制度的水平和標準較低，不良貸款發(fā)生情況較多。第三，農(nóng)村信用社在熟人社會背景下，還會存在強制貸款和強制攬儲等不正當行為的現(xiàn)象。2.3農(nóng)村信貸的季節(jié)性特征農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征造成了農(nóng)業(yè)信貸服務和農(nóng)業(yè)貸款發(fā)生的季節(jié)性特征。首先，從種子化肥的進購到最終農(nóng)產(chǎn)品的收獲，信貸資金出現(xiàn)明顯的峰值和低俗現(xiàn)象。信貸資金明顯的流動特征造成了農(nóng)村信用社資金的季節(jié)性波動。其次，集中信貸現(xiàn)象不僅帶來了資金回流困難問題，而且給農(nóng)村信用社帶來了極大的資金壓力。第三，隨著信貸峰值過后出現(xiàn)的問題是貸款資金管理難度加大，使農(nóng)村信用社面臨更加復雜的貸后管理形勢，不僅農(nóng)村信用社工作量陡增，造成貸款管理難以深入進行問題。

2.4農(nóng)村信貸的零散性特征

農(nóng)村信貸具有零散性特征，小額、分散、流動是農(nóng)村信用貸款的主要特征。首先，農(nóng)村居民居住的相對分散，地廣人稀是農(nóng)村的主要居住特點，因此帶來了較大農(nóng)村信用貸款的管理難度。其次，農(nóng)民群眾貸款的流動性比較大，貸款用途也多種多樣，由此決定了農(nóng)村信用貸款品種的多樣，農(nóng)村貸款流速較快，業(yè)務量較大。第三，農(nóng)村信用貸款主要以小額貸款為主，每筆貸款的資金數(shù)量較少，信用貸款利率較低，決定了農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)民群眾不同需要，及時出臺制訂較為靈活的貸款品種和政策，從而使貸款政策制訂與政策的執(zhí)行有較大的靈活性。

3.提升農(nóng)村信貸風險管理水平的對策

3.1健全信貸工作管理制度

為了不斷提高農(nóng)村信貸工作水平，有效控制信貸風險，必須建立完善的農(nóng)村信用社信貸工作管理制度，進一步嚴管嚴控農(nóng)村信貸風險管理標準，全面提升農(nóng)村信貸資金管理水平。首先，確立更加明晰的信用產(chǎn)權(quán)關(guān)系，做到出資者與法人財產(chǎn)權(quán)的分離，有效借鑒國有大型銀行的信貸風險管理制度，不斷加強制訂內(nèi)部風險防控管理體制。其次，進一步完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)體系建設(shè)，根據(jù)實際情況把相應的管理制度落實到具體的責任人身上。第三，進一步創(chuàng)新風險管理制度，重視信貸業(yè)務的流程管理和制度落實，保證各項管理制度的執(zhí)行效能。第四，建立必要的處罰制度，對不按章辦事和業(yè)務處理不規(guī)范現(xiàn)象給予相應處罰。

3.2加強內(nèi)容風險控制管理水平有效提升

內(nèi)部風險控制管理水平是做好信貸風險管理的最主要努力方向。首先，在農(nóng)村信用社推行授權(quán)管理制度，制訂較為完善的信貸授權(quán)管理機制和決策機制，統(tǒng)一基層信用社的信貸授權(quán)操作和管理標準。其次，全面明確和制訂貸款發(fā)放、貸款調(diào)查、貸中審查和貸后復查等內(nèi)部管理工作的具體實施細則，不斷從細節(jié)上提升農(nóng)村信貸的管控水平。第三，充分發(fā)揮風險審查管理部門的職能，加強對具體操作流程的風險審查工作，努力提高風險控制能力，有效限制違規(guī)貸款操作行為的發(fā)生。第四，不斷加強內(nèi)部審計工作，結(jié)合內(nèi)容審計開展業(yè)務工作考核，發(fā)揮出內(nèi)部考核的監(jiān)督作用，不斷提升內(nèi)部考核的獨立性與權(quán)威性。

3.3完善信貸風險技術(shù)防控能力

信息技術(shù)的快速發(fā)展，為農(nóng)村信貸風險防控開辟了新的發(fā)展空間和途徑。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和管理技術(shù)手段的升級，農(nóng)村信用社信貸工作面臨著更加復雜的信貸環(huán)境，其風險管理控制越發(fā)需要高技術(shù)手段。首先，提升信貸風險管控人員的科技水平，建立客戶經(jīng)理、風險業(yè)務員為主的信息技術(shù)培訓體系，不斷運用高科技手段提升信貸業(yè)務辦理質(zhì)量。其次，積極開發(fā)針對農(nóng)村信用貸款的信貸軟件系統(tǒng)，研發(fā)信貸風險預警系統(tǒng)，建立科學的風險分析和風險信息數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。不間斷全面分析信貸客戶的風險數(shù)據(jù)，使風險預警可以起到早發(fā)現(xiàn)、早防范的作用。第三，利用風險預警系統(tǒng)防范農(nóng)村信用社的系統(tǒng)性風險，由上級信用社綜合評定基層農(nóng)村信用社的整體業(yè)務質(zhì)量和水平，力求起到必要的指導作用。

3.4發(fā)揮金融政策的導向監(jiān)督作用

為了有效控制農(nóng)村信用社的金融風險，應當發(fā)揮出金融政策和相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管作用。首先，加大金融政策執(zhí)行力度，對惡意欠貸行為加大打擊力度，協(xié)同公安、司法部門強力執(zhí)行金融法規(guī)。第二，有效把握經(jīng)濟政策導向，及時根據(jù)國家政策調(diào)整農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，切實防止系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險，注意運用地方性政策，及時對農(nóng)村信貸業(yè)務進行調(diào)整。第三，注意信貸證據(jù)的收集，做好業(yè)務票據(jù)管理，以便保護農(nóng)村信用社合法權(quán)益。

4.結(jié)論

降低農(nóng)村信用社信貸風險是加強農(nóng)村信用社管理的重要內(nèi)容。信貸風險管理是一項復雜的工作，需要對農(nóng)村信用社所處的內(nèi)外環(huán)境做充分深入的分析，根據(jù)實際情況制訂不斷的風險防范制度和科學必要的監(jiān)控措施。為了切實抓好農(nóng)村信貸工作，完善農(nóng)村信用社的信貸體系，還應當在全面分析總結(jié)的基礎(chǔ)上，制度出科學的農(nóng)村信貸風險管理策略，在發(fā)揮農(nóng)村信用社信貸業(yè)務促進“三農(nóng)”發(fā)展作用的同時，不斷提高信貸業(yè)務質(zhì)量。

參考文獻:

［1］陳銘豪.新形勢下銀行信貸風險管理問題的探討［J］.經(jīng)營管理者.2016(32).