導(dǎo)語(yǔ)：社區(qū)銀行對(duì)中小銀行影響論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的啟示

（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶(hù)軟信息。從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于“社區(qū)”二字。因?yàn)榛谏鐓^(qū)銀行地方化的特點(diǎn)，并且熟悉貸款對(duì)象的特征、貼近社區(qū)、機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單、委托鏈條短、監(jiān)管有效，而且擅長(zhǎng)利用“軟信息”來(lái)降低交易成本，這類(lèi)機(jī)構(gòu)可以解決社區(qū)金融有效供給的問(wèn)題。社區(qū)銀行在審批客戶(hù)貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會(huì)關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素。這些個(gè)性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區(qū)銀行實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)，又在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢(shì)，而且社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶(hù)，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這大大緩解了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。而且通過(guò)與目標(biāo)客戶(hù)群建立長(zhǎng)期信任合作關(guān)系，社區(qū)銀行存在投入更多人力、物力、財(cái)力去收集目標(biāo)客戶(hù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的積極性，并把這部分投資費(fèi)用分?jǐn)偟揭粋€(gè)更長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對(duì)不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。我國(guó)相當(dāng)多的地方中小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個(gè)人貸款者的情況并不十分了解。當(dāng)這些貸款申請(qǐng)者到這些銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，它們常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來(lái)判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。由此可見(jiàn)，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢(shì)在我國(guó)準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒(méi)有充分地體現(xiàn)出來(lái)。因此，我國(guó)的中小商業(yè)銀行在未來(lái)必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。（二）要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。美國(guó)的社區(qū)銀行有自己特定的客戶(hù)群體——中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶(hù)。與大銀行相比，無(wú)論從規(guī)模、資金實(shí)力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區(qū)銀行都不具備與之競(jìng)爭(zhēng)的能力。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶(hù)群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴(lài)于關(guān)系型貸款。作為地方性的社區(qū)銀行，由于其主要針對(duì)本地區(qū)客戶(hù)提供金融服務(wù)，且業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較小，基本屬于一個(gè)熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢(shì)與客戶(hù)建立長(zhǎng)期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶(hù)交易過(guò)程中不斷積累有關(guān)客戶(hù)的信息。同時(shí)具有血緣、親緣、地緣、人緣特點(diǎn)的與客戶(hù)建立的關(guān)系性交易，可以有效的克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，美國(guó)中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主的經(jīng)營(yíng)用款具有很強(qiáng)的時(shí)效性。由于社區(qū)銀行大部分業(yè)務(wù)金額小，客戶(hù)分散，具體業(yè)務(wù)開(kāi)展往往由業(yè)務(wù)人員和客戶(hù)面對(duì)面進(jìn)行談判。在這一過(guò)程中業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶(hù)需求狀況及相關(guān)信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過(guò)程層層審批。目前，我國(guó)的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門(mén)，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭(zhēng)奪大客戶(hù)，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開(kāi)展。大銀行比起地方中小銀行來(lái)說(shuō)有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢(shì)，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。而地方中小銀行去與大銀行爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)很多情況下是低利潤(rùn)甚至是負(fù)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門(mén)，與大銀行差別化經(jīng)營(yíng)。

(三)開(kāi)發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。美國(guó)的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶(hù)的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，是以社區(qū)成員現(xiàn)實(shí)生活中的金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對(duì)一”式金融服務(wù)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國(guó)中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的主要金融服務(wù)提供商。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類(lèi)的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等等。全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行針對(duì)地方不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中提出建議或者幫助其拿出開(kāi)發(fā)的具體方案。

（四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件。從美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。而且美聯(lián)儲(chǔ)一直沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)社區(qū)銀行的限制性政策。而且為促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展，美國(guó)出臺(tái)了諸如免征各種稅賦，無(wú)需交存款準(zhǔn)備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺(tái)為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強(qiáng)大的助推力。反觀我國(guó)，不但對(duì)中小銀行的鼓勵(lì)措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對(duì)有民間資本、外資背景的中小銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營(yíng)等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要逐漸破除束縛我國(guó)中小商業(yè)銀行的障礙，鼓勵(lì)其發(fā)展。

二、美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展情況

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)場(chǎng)主和個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)、并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行。美國(guó)社區(qū)銀行的起源可以追溯到殖民時(shí)代，是由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民建立起來(lái)的。總的來(lái)看，發(fā)展過(guò)程包括三個(gè)階段：第一階段，自由發(fā)展時(shí)期（1837～1929年）。這一時(shí)期不存在嚴(yán)格的銀行進(jìn)入壁壘，由此銀行在短期內(nèi)迅速增加，其中大部分是小規(guī)模的社區(qū)銀行。第二階段，嚴(yán)格管制時(shí)期（1930～1980年）。這一時(shí)期由于嚴(yán)重的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局出臺(tái)了一系列的限制政策，直接后果就是隔離了地域競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)（至少是部分業(yè)務(wù)）和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，因而實(shí)力較弱、規(guī)模較小、專(zhuān)門(mén)服務(wù)當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行得到了極大的發(fā)展。第三階段，放松管制時(shí)期（1980年至今）。這一時(shí)期限制措施相繼被取消，管制逐漸放松。這種狀況給大銀行帶來(lái)了擴(kuò)張的良機(jī)，而中小銀行則面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。實(shí)踐證明，美國(guó)社區(qū)銀行具有頑強(qiáng)的生命力，在新環(huán)境下進(jìn)入了一個(gè)平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，并逐漸顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

【摘要】美國(guó)社區(qū)銀行自組建以來(lái)，經(jīng)歷了發(fā)展的高峰和低潮，但是至今仍然有旺盛的生命力。研究美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行中小銀行美國(guó)中國(guó)

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